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个人贷款的相关法律

作者：admin 发布时间：2021-03-29 13:24:46

　　1.《中华人民共和国民法通则》

　　个人贷款是指商业银行等金融机构向个人客户发放贷款资金，以满足其资金需求，个人客户在约定期限内还本付息的贷款行为。

　　个人贷款业务活动中法律关系的主体有两个：商业银行和客户。商业银行和客户是两个平等的民事主体，商业银行为客户提供所需资金，客户在约定期限内还本付息，是基于二者之间确定的民事活动。

　　个人贷款业务中商业银行和客户是两个平等的民事法律主体，民事主体之间进行的民事活动，应当首先遵守《中华人民共和国民法通则》(以下简称《民法通则》)的规定。

　　《民法通则》是我国对民事活动中一些共通性问题所作的法律规定。它确定了进行民事活动的基本原则，内容包括公民和法人的法律地位、民事法律行为、民事代理制度、民事权利和民事责任等内容。

　　1.民事法律行为的基本原则

　　民事法律行为是指公民或者法人设立、变更、终止民事权利和民事义务的合法行为。平等的民事法律主体之间进行的民事法律活动，应当遵循民事法律的自愿、平等、等价有偿、诚实信用的原则。

　　《民法通则》第四条规定，民事活动应遵循诚实信用原则。 (www.zzgu anYu.cn)

　　诚实信用原则是指民事活动中，民事主体应该诚实、守信用，正当行使权利和义务。诚实信用原则是民事活动中最核心、最基本的原则。

　　诚实信用原则和公平原则一样，是市场活动中重要的道德规范，也是道德规范在法律上的表现。当法律规定不足时，应当依据诚实信用原则进行弥补。开展个人贷款业务必须遵守民事法律的基本原则。

　　2.民事法律关系主体

　　民事法律关系主体是指参与民事法律关系，享有民事权利并承担民事义务的“人”。这里的“人”应做宽泛的理解，包括公民(自然人)、法人以及非法人组织。

　　在个人贷款业务中，民事法律关系的主体是商业银行和个人客户。

　　这里的商业银行是法人组织，个人客户一般是指公民(自然人)。

　　(1)公民(自然人)

　　公民，是指具有某一国家的国籍，根据该国的法律享有权利和承担义务的自然人。

　　我国的公民，就是指具有中华人民共和国的国籍，享有中华人民共和国法律规定的权利并履行法律规定义务的自然人。

　　从范围上讲，公民的范围小于自然人的范围。自然人，是指具有自然生命形式的人。在一个国家中生活的自然人不仅有本国公民，还包括外国人和无国籍人。

　　《民法通则》对自然人的民事权利能力和民事行为能力作了以下规定：

　　①自然人的民事权利能力。自然人是基于出生而取得民事主体资格的人，包括本国公民、外国公民和无国籍人。自然人的民事权利能力，是指法律赋予自然人参加民事法律关系、享有民事权利、承担民事义务的资格，具有平等性、不可转让性等特征，始于出生终于死亡。

　　②自然人的民事行为能力。自然人有了民事权利能力，还必须具有相应的民事行为能力，才能以自己的行为享有民事权利、承担民事义务。自然人的民事行为能力是指自然人能够以自己的行为独立参加民事法律关系、行使民事权利和设定民事义务的资格。我国《民法通则》对自然人的民事行为能力根据自然人的年龄和智力状况作了如下分类：

　　第一，完全民事行为能力人：十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收人为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。

　　第二，限制民事行为能力人：十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动;其他民事活动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力人，可以进行与他的精神健康状况相适应的民事活动;其他民事活动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。

　　第三，无民事行为能力人：不满十周岁的未成年人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。

　　无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。个人贷款业务的客户应当是完全民事行为能力的自然人，以及无民事行为能力人、限制民事行为能力人的法定代理人。

　　(2)法人

　　①法人的概念。《民法通则》第三十六条规定，法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。

　　②法人成立的要件。《民法通则》第三十七条规定，法人应当具备下列条件：依法成立;有必要的财产或者经费;有自己的名称、组织机构和场所;能够独立承担民事责任。

　　③法人的分类。《民法通则》以法人活动的性质为标准，将法人分为企业法人、机关法人、事业单位法人和社会团体法人。 (www.zzguanyu. cn)

　　第一，企业法人。企业法人是指以营利为目的，独立从事商品生产和经营活动的法人。在我国，公司法人是最重要的企业法人形式，根据《中华人民共和国公司法》的规定，公司分为有限责任公司和股份有限公司。

　　第二，机关法人。机关法人是指依法享有国家赋予的行政权力，并因行使职权的需要而享有相应的民事权利能力和民事行为能力的国家机关。

　　第三，事业单位法人。事业单位法人是指从事非营利性的社会各项公益事业的法人。它包括从业文化、教育、体育、卫生、新闻等公益事业的单位，这些法人组织不以营利为目的，一般不参与商品生产和经营活动，虽然有时也能取得一定的收益。

　　第四，社会团体法人。社会团体法人是指自然人或法人自愿组成，从事社会公益、文学艺术、学术研究、宗教等活动的各类法人。

　　(3)非法人组织

　　非法人组织又称非法人团体，是指不具有法人资格但能以自己的名义进行民事活动的组织。

　　3.民事代理制度

　　(1)代理的基本含义

　　《民法通则》第六十三条规定：公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为。代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。依照法律规定或者按照双方当事人约定，应当由本人实施的民事法律行为，不得代理。

　　(2)代理的特征

　　第一，代理人须在代理权限内实施代理行为;

　　第二，代理人须以被代理人的名义实施代理行为;

　　第三，代理行为必须是具有法律效力的行为;

　　第四，代理行为须直接对被代理人发生效力;

　　第五，代理人在代理活动中具有独立的法律地位。

　　(3)代理的分类

　　根据代理权产生的根据不同，可以将代理分为委托代理、法定代理和指定代理。《民法通则》第六十四条规定：“代理包括委托代理、法定代理和指定代理。委托代理按照被代理人的委托行使代理权，法定代理人依照法律的规定行使代理权，指定代理人按照人民法院或者指定单位的指定行使代理权。”

　　(4)委托代理

　　委托代理的基础法律关系一般是委托合同关系。民事法律行为的委托代理，可以用书面形式，也可以用口头形式。法律规定用书面形式的，应当用书面形式。书面委托代理的授权委托书应当载明代理人的姓名或者名称、代理事项、权限和期间，并由委托人签名或者盖章。委托书授权不明的，被代理人应当向第三人承担民事责任，代理人负连带责任。

　　(5)代理人的法律责任

　　第一，没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任。未经追认的行为，由行为人承担民事责任。本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认的，视为同意。

　　第二，代理人不履行职责而给被代理人造成损害的，应当承担民事责任。

　　第三，代理人和第三人串通，损害被代理人的利益的，由代理人和第三人负连带责任。

　　第四，第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的，由第三人和行为人负连带责任。

　　第五，代理人知道被委托代理的事项违法仍然进行代理活动的，或者被代理人知道代理人的代理行为违法不表示反对的，由被代理人和代理人负连带责任。(w w w . z z guanyu.cn)

　　(6)代理的终止

　　有下列情形之一的，委托代理终止：

　　①代理期间届满或者代理事务完成;

　　②被代理人取消委托或者代理人辞去委托;

　　③代理人死亡;

　　④代理人丧失民事行为能力;