信用信息机构的性质

作者：admin 发布时间：2021-04-14 11:29:03

　　党的十六大报告提出了“建立现代市场经济的社会信用体系”的目标，从而在宏观层面上确立了信用信息中介机构(以下简称信用中介机构)的重要作用和地位。但从整体现状看，目前中国还没有管理办法和规定来明确信用中介机构“是什么、做什么、怎么做、谁来管、怎么管”等基本属性，因此，信用中介行业尚存在着多头监管与无人监管并存的无序情况。作为社会信用体系的重要环节——个人信用信息征信也处于初始阶段，鉴于独特的国情和经济背景，中国的个人信用征信业表现出了以政府为主导的发展趋势。

　　(一)公立还是私营的问题

　　中国有很多家从事个人征信的专业公司(机构)，有些专业提供个人金融服务，有些主要是提供信用报告，还有的公司既提供金融服务又产生信用报告。对于专业提供金融服务的公司来说，银行一方面与他们合作，一方面也对他们有所保留。但对专业提供信用报告的公司来讲，由于缺乏法律和政策基础，因此这类企业一般都有政府重要部门的支持，同时由于个人信用信息的多样性，因此，其业务必须政府强力部门说服和组织其他相关部门提供数据，并且还要保证数据能够及时更新。可见，中国的个人信用征信机构与政府有着天然的血脉关系，这也符合政府弥补和监控市场的基本职能。按照个人信用征信机构与政府之间的关系，目前，中国的个人信用信息机构大体可分为以下两类：

　　中央银行直属征信部门

　　根据党的十六届三中全会提出的中国征信市场实行“完善法规、特许经营、商业运作、专业服务”的发展道路，按照国务院的要求，2002年3月，由中国人民银行牵头，国家发展改革委员会和国务院信息办为副组长单位，联合17个部委(办)与工、农、中、建、交5家商业银行共22个单位,组成了建立企业和个人征信体系专题工作小组，统一负责起草征信法规、编制征信业标准，以及提出全国企业和个人征信体系建设总体方案的任务。

　　根据2003年中央机构编制委员会办公室《关于中国人民银行主要职责内设机构和人员编制调整意见的通知》的规定，“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”是国务院赋予人民银行的主要职责之一。因此，2003年11月，中国人民银行系统成立了征信管理的内设机构——中国人民银行征信管理局，其基本职责包括：

　　•负责承办信贷征信管理工作。

　　•拟订信贷征信业发展规则、管理办法和有关风险评价准则。

　　•承办有关金融知识宣传普及工作。

　　地方政府主导的信用机构

　　这类机构可以分成两部分，一部分是有地方政府参股、控股的征信机构，另一部分是以其他的民营企业为补充的征信机构。

　　(1)地方政府参与征信机构

　　这类机构基本上是由政府监管或控股的企业，下面选取4家具有代表性的公司为例，以观察地方政府在其中的主导地

　　•上海资信有限公司

　　作为新中国成立以来大陆首家开展个人信用联合征信的专业资信机构，上海资信有限公司承担了上海市个人信用联合征信系统建设的工作。它经上海市人民政府批准、中国人民银行总行核准，由上海市信息化委员会和人行上海分行支持并共同参与。2001年5月，该公司从同业征信走向联合征信，同年6月，开始面向公众的资信服务，向个人开通报告查询服务。・深圳鹏元资信评估有限公司

　　鹏元资信评估有限公司是经深圳市人民政府批准，由工、农、中、建、交通、招商、广发、深发展、中信实业、商业银行和深国投等11家金融机构共同出资设立的。2002年.1月，经深圳市政府批准，该公司取得开办个人信用征信及评级业务资格。

　　•武汉信用风险管理有限公司

　　这是政府系统内的一家国有控股企业，是国内最早从事信用产业开发的专业化公司之一，挂靠武汉市发展与改革委员会并接受其指导。2003年11月，武汉信用风险管理有限公司被正式确立为全国社会信用体系建设的国家级试点单位。

　　•北京信用管理有限公司

　　北京信用管理有限公司是根据北京市政府《关于研究社会信用体系建设有关问题的会议纪要》的指示精神，按照“政府推动，市场化运作”的主导思想，由北京市国有资产经营有限责任公司、首都信息发展股份有限公司、北京市中小企业服务中心、北京中关村科技担保有限公司共同投资组建的信用服务机构。

　　2005年4月，北京信用管理有限公司为金融机构在线提供的个人身份信息核实系统投人使用，完全实现了客户订单的接收与处理、数据库查询、信用报告生成与传递整个信息查询服务流程的自动化运行，使客户在发出订单后15秒钟之内即可收到结果报告，满足了客户对信息服务及时性的需求。

　　另外，也有很多地方专门成立了类似信用体系建设的领导小组，区域一把手亲自挂帅，各有关单位为成员，组建类似征信办公室以代表政府进行日常征信指导和监督管理，然后成立信用信息中心或者资信公司来征集个人信用信息，并负责维护和管理信用信息数据库。上述内容体现了地方政府为主导的个人信用征信的特点。

　　其他民营征信机构

　　除了各省市在政府主导下开始建立的区域征信体系之外，市场上还存在大量民间资本兴办的征信机构。此类民营征信机构成立于20世纪80年代末、90年代初，主要面向企业从事企业信用的调查和咨询、风险管理、保理业务与部分企业商账管理咨询等业务，如新华信商业信息咨询有限公司、华厦国际企业信用咨询有限公司和金诚国际信用管理公司等。随着市场需求的增长，民营企业才逐渐开展了个人征信业务，例如：

　　•1999年，华夏信用集团组建成立了个人信用管理事业部，成为国内最早从事个人信用服务的专业公司之一。

　　•2006年，北京华夏国际消费信息咨询有限公司注册成立，属于华夏国际信用集团的成员企业，提供一系列个人信用管理服务。

　　•2001年，经国家工商总局批准，金诚国际信用管理有限公司在北京正式成立，主要开展广泛、详实的个人和企业信用调查、风险分析及评价等服务，是一家按照国际规范独立运作的第三方专业信用管理和信用风险预警的民营征信公司。此外，目前中国也有一些合资或外资的征信公司。2005年，央行个人征信体系实现全国联网标志着该系统已由地方性征信系统升级为全国性征信系统，在这样的背景下，包括邓白氏、益百利、全联(Transunion)和Equifax在内的全球四大征信机构也悉数进入中国市场。但上述征信公司大多着重为企业提供评级、专业的风险管理、市场开拓和商业培训的解决方案等，即便开展个人征信业务也主要是为外资企业服务。中国民营的征信机构与这些外资公司相比，起步较晚，经营分散，市场规模偏小，行业整体水平不高，市场竞争基本处于无序状态，在资金实力、技术水平上仍显稚嫩。