保险公司的汽车消费信贷业务模式

作者：admin 发布时间：2021-05-05 11:26:26

　　车贷险业务是中国保监会根据国家政策安排，为促进个人汽车消费贷款业务和汽车消费市场的发展，批准部分保险公司开展的一项全新的财产保险类业务，今天昆明私人借钱给大家说说保险公司的汽车消费信贷业务模式。

　　车贷险，又称履约保证保险、汽车贷款保证保险。通常情况下，车贷险是为贷款买车者推出的一种责任保险，即贷款人在获得贷款时购买车贷险，在还不出贷款时，由保险公司向发放贷款的银行承担赔付责任。

　　可以说，近几年汽车消费信贷市场的火暴，车贷险功不可没，是它直接带动了汽车消费市场的持续升温。然而，一度红火的车贷险却变成了"鸡肋"。个中原因，除了车贷险自身天然的不合理性外，最重要的是整个社会信用的缺失。

保险公司的汽车消费信贷业务模式

　　据了解，传统的银行一保险一经销商汽车信贷模式起始于1998年，是针对汽车经销商流动资金不足的情况产生的。就是在银行放贷给经销商之前，保险公司参与提供配套服务。1999年，应对银行信贷政策调整和银行汽车消费信贷政策的松动，保险公司配套出台了消费信贷保证保险，银企合作进入了蜜月期。因此，保险公司一度在整个汽车信贷市场的作用和影响也达到了巅峰，甚至有些地区汽车信贷能否开展，取决于保险公司是否参与。

　　但是，保险公司参与游戏的两个前提条件是在2000年后几年的运作中，由于三方参与者各顾自身利益而被修改。首先是银行为了追求绝对零风险，利用其强势地位，迫使保险公司或车商重新签订了10%〜20%风险转移的附加协议。而经销商为了独家攫取超额垄断利润，通过虚开购车发票等手段违法经营。而同期各汽车经销商以套利为目的发起的车贷担保公司的不规范市场操作，更加加速了信贷市场的诚信风险。致使此后在武汉、北京、四川等地相继出现重大汽车信贷诈骗案件。最终，在2003年10月，汽车信用保证保险产品出现不到4年就退出了市场。

　　据悉，过高的赔付率和代理手续费是让各大保险公司相继"撤军”的原因，车贷险业务实际上从2003年起就名存实亡了。2004年的1月15B,保监会发出了《关于规范汽车消费信贷保证保险业务有关问题的通知》，要求“各保险公司现行车贷险条款费率截止2004年3月31曰一律废止"。2004年4月1日起，重新制定车贷险条款费率。

　　汽车信贷市场从2003年的烽火燎原到2004年的偃旗息鼓，最重要的根源被认为是保险公司退出了车贷领域，致使银行一保险一经销商模式崩盘造成的。 (www.zz guanY u . c n)

　　2004年4月1日，新一代汽车消费贷款保证保险(简称车贷险)重返市场。中国保监会财产保险监管部负责人表示："中国人保、太平洋财险、天安保险和永安财险4家公司向保监会报备的6个新开发的车贷险产品获得批准并于4月1日正式推向市场。"

　　新车贷险产品具有以下一些特点：①新车贷险有前提，如当银行获得了贷款购车人有效的抵(质)押物后，保险公司才承担保险责任。②明确贷款车辆首付款不得低于30%,且投保人(贷款购车人)必须是贷款车辆的最终使用人。③新车贷险承保是有条件的，如保险公司实行差额赔付，当贷款购车人不能还款时，银行处理贷款购车人的抵(质)押物后还不能弥补所欠贷款，保险公司将承保未偿还贷款本金及利息。④保险公司有不低于10%的免赔率：如果贷款金额是10万元，保险公司最多只赔9万。⑤要求车贷险期限不超过3年等。新车贷险产品费率体系也更加精细，部分公司设定多个保险费调整系数，体现了风险的个性化和差异化，对投保人更为公平。

　　据这位负责人分析，这样做一是合理平衡了保险公司、银行和贷款购车人之间的权利与义务，客观上促使各方当事人加强对风险的审查，尤其是加大了银行对贷款人资信调查的责任。二是严格控制承保车辆条件，防范贷款人故意不还贷款、恶意骗取贷款、高贷低买、一车多贷等金融诈骗行为，维护金融市场安全。

　　然而，出乎保监会意料的是，虽然4大保险公司申报了6个新开发的车贷险产品，但市场反应极为冷淡。对于新车贷险，消费者、银行均采取了观望的态度，车贷险依然“缺位”。

　　一些保险公司明确表示近期不会重新涉足车贷险市场，即便新车贷险已提高"门槛"。对保险公司而言，车辆保险本身就处于亏损边缘，再加上旧车贷险留下的"伤痕累累"，"一朝被蛇咬，十年怕井绳”，车贷险已成为他们不敢揭的"伤疤”。全线撤退似乎是最好的也是惟一的选择。

　　一位不愿透露姓名的银行业内人士表示："新车贷险令银行承揽了大量的风险，如果银行获得了贷款购车人有效抵(质)押物后，一旦发生不能还贷的风险，完全可以根据抵押法处理抵押物，一般不会有太多剩余的未偿款，那还要保险公司做什么呢?”

　　据了解，为改变车货险过度依赖保险公司的现象，中国农业银行伴随着车贷险断档开发了多种新的担保方式，如抵房买车贷款、第三方(自然人)保证贷款、经销商担保贷款、新车抵押贷款、房车组合贷款、信用贷款等。