国外小额信贷的创新故事

作者：admin 发布时间：2021-05-15 10:42:07

　　作为致力于根除农村贫困的小额信贷机构，农业与农村发展中心(CARD,以下简称发展中心)在将近十七年的历程中不断进行着富于活力的创新。它的故事被广为流传，并不断出现在各种国际和国内的会议、测评、研讨会上。

国外小额信贷的创新故事

　　然而，发展中心的故事仍在继续。它致力于使所有贫困的人都能够获取和控制他们的资源，而正是此过程中的机遇和经验塑造了今天的农业与农村发展中心银行。

　　发展中心相信，倾听客户的声音是实现创新的关键所在。通过客户的反馈，产品和服务的种类与质量都得到了改进，以适应客户的需要。只要发展中心继续存在下去，它的创新活动就没有终点。

　　早年的创新

　　1.作为必修的整体培训的一部分，价值型塑造培训进一步制度化早期的发展中心就已将培训置于很高的优先地位，目的是逐渐灌输发展中心对客户、职员和领导层提出的道德承诺与纪律要求。培训课程与培训系统的设计还在于提高生产率和职员的业务水平。2000年，一座培训中心成立并投人使用，旨在为发展中心以及其他地方性和国际性小额信贷机构的职员提供基于经验的、从业人员领导的培训。它的工作已被证明是有效的。

　　2.制定培训发展一览表

　　为了将完成使命的努力落实在每周的会议中，发展中心制定出培训发展日程表，并在其建立的全部中心内加以使用。发展一览表包括了在一年中的每个星期里可以进行讨论的议题和可以从事的活动。现在共有3套一览表，可供处于不同阶段的不同中心进行选择。

　　3.对反复借款者提出最少为25%的自筹资金比率

　　这是为了鼓励客户拓展他们的经营活动，同时提高其借资能力，并使其更加积极地将经营收人投人储蓄。

　　4.创立成员共有基金并投入使用

　　创立成员共有基金是为了对成员在疾病、事故或家庭成员死亡的情况下提供保护。

　　5.用中心基金取代团体基金

　　为了加强中心、而不仅仅是团体的作用，团体基金为中心基金所取代，由此积累强制储蓄便在中心一层完成。这也意味着由整个中心来决定对中心基金的使用。

　　6.为主要借款者提供多用途贷款

　　有被证明为良好的还款纪录的主要贷款者，如果其资金流动可以证明还款能力，那么就可以向其提供多用途贷款。

　　7.增加强制储蓄

　　增加强制储蓄的目的在于增强储蓄动员，以便成员能够在日后将储蓄用于经营以及从发展中心银行购买股票证。

　　8.制定员工數励计划

　　除了重视招收新人以避免工作人员流失带来的损失，发展中心还决定实施富于吸引力的员工激励计划。这鼓励着员工更加努力地工作，不仅是为了发展更多的客户，也在于尽可能保持最高的业务水平。

　　战略与创新

　　农业与农村发展中心的创新努力还伴随着对各种有助于创新过程的战略的设计与实现。

　　第一，农业与农村发展中心由股份有限公司、锒行和共同利益协会(MBA)三个相互支持的机构组成。这三个机构秉承着称职、追求卓越的文化、家庭精神、服务和简约的核心理念，致力于对贫困者的帮扶工作。第二，在获得菲律宾中央银行的许可后，即从非政府组织分支机构转变为银行分支机构。

　　第三，大幅度的和根本性的简化。随着服务项目的扩大，必须对产品、流程和手续进行简化以使服务更加高效;贷款产品由5种改为2种;无论是贷款还是储蓄，产品的名称都更改为体现菲律宾价值的名称，每一种产品都配有适用于客户日常生活的推广口号、讯息和提示;将表格简单化，以降低成本和减轻书面工作。

　　第四，改造自1988年以来一直沿用的收集系统。还贷资金由成员交给中心或最近的银行分支机构，而不是由技术官员在中心会议上收取。还贷工作可以由中心、或团体、或个体成员完成，但资金收集要在中心会议的前一天完成。发展中心做出该决定是由于一系列的劫盗事件对技术官员的安全构成了威胁，最糟的案例是一个职员在马斯巴特遭到不测。这个新计划不仅仅是对上述情形的回应。它还使职员、尤其是技术官员的工作更加高效。现在，技术官员可以在一天之中参加更多的中心会议并吸引更多的客户。

　　第五，优秀的中心可将每周一次的会议改为每月一次。为了激励各中心更好地完成还贷和借贷工作，成立时间超过4年的中心可被允许每月聚会一次，尽管通过上述安排进行的还贷工作仍是每周一次。中心通过了全面评估并得到总部许可后即可实行。成员们亦被告之，当出现不履行责任或会议出席的问题时，即恢复到每周一次的聚会。(www.zzguanYu . c n)

　　第六，在紧急的或需要大量金钱的事件中，成员可支取强制储蓄。这样就加强了成员的储蓄动力，因为他们知道自己在需要的时候可以依靠这些储蓄。

　　第七，积极进行内部影响评估，定期对筛选出的客户/成员进行研究，撰写个案研究报告，并写出描述客户/成员生活的故事。

　　第八，同摆脱饥饿国际组织(FreedomfromHunger)合作开展教育服务，目的是帮助成员克服阻碍他们成为好的小额信贷客户的障碍，如社交孤立、缺乏自信、有限的企业家经验和主要的健康与营养问题。

　　主要的挑战

　　自发性储蓄动员是我们所面临的主要挑战。发展中心银行对此做出了很多努力。在这个正在进行的计划中，设备、服务、产品、员工培训以及一切与储蓄动员相关的事情都正在步人正轨。

　　另外一个令人关注的领域是持续地将发展中心非政府组织分支机构转变为发展中心银行分支机构。作为一项重要的战略，在非政府组织分支机构达到法律许可要求时，即将其转变为银行分支机构，这仍是实行中需要-直考虑的问题。

　　同样，整个机构应继续将发展中心银行的所有权平缓、渐进地移交给成员。发展中心将竭尽全力，以便在最短时间内达到这个目标。