商业银行互联网贷款业务再次迎来重要制度性文件严禁将要害环节外包

□一是提高出资比重治理，商业银行与相助机构配合出资发放互联网贷款的，单笔贷款中相助方筹资比例不得超过30%；

□二是加强相助机构集中度治理，商业银行与相助机构配合出资发放互联网贷款的，与简单相助方（含其关联方）领取的本行借款余额不得凌驾本行一级资本净额的25%；

□三是实行数量控制和额度治理，商业银行与全部相助机构配合出资发放的互联网贷款余额不得凌驾本行全部贷款余额的50%。

商业银行互联网贷款业务继续迎来重要政策性文件。银保监会2月20日宣布《关于进一步完善商业银行互联网贷款业务的通知》（下称《通知》），首次对于相关业务明确三项定量指标，要求严控跨区域经营，并进一步指出禁止将要害环节外包。

今年7月，银保监会宣布《商业银行互联网贷款治理暂行步伐》（下称《步伐》），开端建立了商业银行互联网贷款业务体系框架。但监管部分发明，《步伐》宣布以来，各机构执行效果和整顿力度保存差别，特别是在独立推进焦点风控环节、增强相助机构治理等方面，部分机构的互联网借贷业务行为与《步伐》要求仍有一定差异，保存危害隐患。

对于《步伐》实施经历中遭遇的实际问题，《通知》进一步强化审慎监管规定、统一监管标准。

要害环节不过包三大定量指标明确“底线要求”

《通知》主要从三个方面明确审慎监管规定。首先是推进危害控制，要求商业银行加强危害控制主体责任，独立推进互联网贷款危害治理，自主完成对贷款危害评估和伤害控制具有重要制约的风控环节，严禁将贷前、贷中、贷后治理的要害环节外包。

其次是确立三项定量指标。一是提高出资比率治理，商业银行与相助机构配合出资发放互联网贷款的，单笔贷款中相助方筹资比例不得超过30%；二是加强相助机构集中度治理，商业银行与相助机构配合出资发放互联网贷款的，与简单相助方（含其关联方）领取的本行借款余额不得凌驾本行一级资本净额的25%；三是实行数量控制和额度治理，商业银行与全部相助机构配合出资发放的互联网贷款余额不得凌驾本行全部贷款余额的50%。

再度是严控跨地区经营，这与一贯的监管模式一脉相承。《通知》明确，地要点人分行开展互联网贷款业务的，应效劳于外地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。但《通知》也充分考量了个别机构的实际状况，对无实体经营网点、业务主要在线上加强，且切合监管机构其他划定条件的机构互联网贷款，宽免适用上述划定。

《通知》提出的三大定量指标也是“底线要求”。银保监会以及派出机构可凭据辖内商业银行经营治理、危害水平和业务推进情况等，在《通知》划定的基础上，对出资比重、相助机构集中度、互联网贷款总额限额提出更严厉的谨慎监管规定。

既防备业务弊端又充分预留生长空间

“30%”“25%”“50%”这三条红线背后，有确立的管控策略和逻辑。

其中，针对单笔贷款中相助方筹资比例不得超过30%，银保监会有关个别卖力人表现，在实践中，个体银行储存信贷危害治理薄弱、与相助方权责利差池等等状况和难题。“30%”的量化标准，是凭据目今商业银行互联网贷款业务推进的实际状况，经充分考察测算确定的，同时也考量到与《网络小额信贷业务治理暂行步伐（征询看法稿）》的相关划定坚持一致，制止监管套利。

关于“25%”的集中度治理要求、“50%”的总额控制和额度治理要求，银保监会有关个别卖力人觉得，细化这两个量化标准互联网贷款，既能促进商业银行进一步推动互联网贷款业务的适度疏散，制止太过依赖简单相助机构的集中度危害，同时也为互联网贷款业务健康生长充分预留了空间。因为“50%”这一要求相对宽松，目前看绝大个别机构没有抵达这一水平。

东吴证券银产业首席分析师马祥云认为，“25%”的集中度治理要求，意味着商业银行不可更加集中与某家互联网系统启动联合贷款。一方面，互联网巨头与每一家分行相助联合贷的数额都得到该银行资本规模限制；另一方面，这也将推动中小银行不可仅从某一家大系统集中获得资产。

《通知》合理设定了过渡期，具体分两阶段执行。关于集中度危害治理、限额治理的量化标准，监管部分将凭据“一行一策、平稳过渡”的方法，催促指导各机构在2022年7月17日前有序整改完毕；对出资比重标准和跨地区经营限制，实行“新老划断”，要求新爆发业务自2022年1月1日起执行《通知》要求，允许存量业务自然结清。