安徽省农村信用社农户小额信用贷款管理方案(2015年第3期)

根据《省乡村信用社居民小额信用担保管理办法》等文件规定，为提升我社支农服务水平，构建农村信用制度，规范农民小额信用担保的操作与管控，结合我县实际，特建立本细则。

一、目的意义

全面建设小康社会要以先进的道德制度做支撑，诚信是道德制度的根基，是增加农民素质和演进农村市场经济的必定要求。在全乡广泛推行推广“农户小额信用担保”活动，是落实“三个代表”重要观念、树立和推进科学发展观、提高党的执政能力建设和全面建设小康社会的重大措施，是新时期民众性精神文明建立活动的新发展，是破解“三农”难题、促进村民增收的突破口，是推动村务公开、民主管控、培育新农民、塑造新风貌和全面建设新乡村的重要契机。

（一）、推广“农户小额信用担保”活动，是破解“三农”难题促进村民增收的有效方法。“三农”问题，是现代化进程的大量难题，也是当前的迫切问题，农业和乡村经济社会演进中存在很多冲突和困惑，资金不足已作为推动农民创收农业增效、农村经济发展的困局。农村信用环境不好，信用缺失严重，造成农户贷款难、发展制造缺乏必要的资金农村信用社不良放款率高、有钱不敢随意放贷。推广“农户小额信用担保”活动，把道德建设与经济建设结合出来，既解决了农业生产资金匮乏的难题，又推动了乡村金融事业的迅速发展，为缓解“三农”问题、增加农户收入提供了新的方式，为乡村经济发展注入了新的活力。

（二）、推广“农户小额信用担保”活动，是成为“诚信”、优化我县发展环境的迫切需要。信用是现代行业经济的基础，没有信用，就没有秩序，市场经济就不能健康发展。推广“农户小额信用担保”活动，以诚信为重点，以农户为对象，大力推动道德建设，引导他们提高诚信意识，养成诚信习惯，形成诚信和家庭信用体系，改善社会信用状况，打造“诚信”、优化发展环境，具有相当重要的意义。

（三）、推广“农户小额信用担保”活动，是增加党的执政能力建设、构建社会主义和谐社会的具体举措。

大力推广“农户小额信用担保”活动，把工作的着眼点置于与民众利益紧密相关的事情上，切实为民众办实事、办好事，为人们发展制造、增加收入、提高生活水准提供有力的支持，从而促使正确处理人民内部冲突，密切干群关系，维护农村社会的稳固与和睦。并借助道德公约的方式，引导农民群众自我教育、自我管控，从而有促使增加农民自身的文明素养，形成和谐的人际关系和良好的道德风尚。

二、活动内容

推广“农户小额信用担保”活动是以农村道德建设为基础，以确保农村经济发展为目的，以村为基本活动范围农民贷款，以农户为道德评定对象，经村评议会自下而下、自主评议产生的过程，并由乡村信用社按居民道德水平调配农村信贷资源，用贷款资源鼓励村民增加道德素养的民众性自我教育、自我管控的新方式农民贷款，是新时期农村精神文明建立活动的一项创举。

（一）、确定评议组织

为提供组织保障，本次评级授信工作各区县要建立由信用社工作员工和村委会官员、村民代表构成的评级授信工作小组，工作小组由5-7人组成，信用社社长担任小组长，每村大约有一名村官员（或村民代表）担任组员，工作小组详细负责摸底、评级、授信等的推进。被选中的小组成员要积极履行工作职能，把好评定关，积极主动参与评级授信工作全过程。每位小组组员要仔细审阅表格的数据、内容，负责任地签上自己的名字，绝不能流于形式，或叫对方代签字。

（二）、正确把握评级授信的操作程序、步骤。

正确把握评级授信的操作程序、步骤，明确各项评估指标及熟悉计算方式，了解和把握农户现有的信用状况，是本次评级授信工作获得成果的关键。一是农户的界定标准：①传统耕作户是指从事传统的农地耕种，土地面积在10亩以内，经营规模较小的农民；②产业户是指饲养、养殖面积超过10亩以上或涉足加工、运输、服务等产业和其它个体经营并带有一定的制造经营规模的农民。二是贷款农户的基本条件：户口所在地在信用社营业区域之内,且具备农业户口的农民，具有完全民事行为能力（18周岁至60周岁），有合法可靠的经济来源，有偿还借款利息的能力，资信状况良好。三是农户小额信贷用途包括：①种植业、养殖业等方面的林业生产成本贷款；②加工、运输、经商和服务等产业个体经营借贷；③农户建房、治病、助学等消费性借贷；④围绕农业生产的产妇、产中、产后服务的制造和流通的与“三农”有关的经营户贷款；⑤小型耕地农业基本建设贷款;⑥进城务工经商农户贷款；⑦其他合法合规功能的放贷。四是农户资信评估方法：①符合条件的居民向所在地信用社强调农户小额信贷申请，填写农户小额信用担保申请书和农户小额信用担保档案卡；②客户总监（贷款员）和农贷协管员调查农民生产资金需求和家庭经济利润情况；并向资信评估小组递交信用状况评定建议；③召开资信评估小组大会，并根据农户资信评估方法对申请人进行资信等级评估和核定贷款额度（担保限额的核定可与资信等级评估同时进行）；④填发《贷款证》，信用社应在《贷款证》上记载农户资信等级、核贷总额及年审情况。

五是农户资信等级评估根据：①信用状况（30分）：主要考核农户个人声誉，历次归还信用社信贷本息情况及其拖欠其他债权情况。②生产经营状态（30分）：主要考核农户从事的制造经营活动是否依照国家行业政策，生产经营资金投入情况，生产经营科技和管控水平。③财产和收入情况（40分）：主要考核农户家庭年总产值、年纯利润情况，家庭财产状况并且家庭财产变现后抵还欠款的确保状况。六是农户资信等级评估方式：实行百分制（建立扣分标准），即总分90分（含）以上为一级信用农户；总分80分（含）以上为二级信用农户；总分70分（含）以上为三级信用农户；总分60分（含）以上为四级信用农户；60分下列不予以评级。七是农户小额信用担保额度的确认：①传统耕作户贷款数额=确定的最高限额×资信等级档次系数，最高贷款限额为1亿元（含）；②产业户贷款限额=确定的适度比例×农户上年总产值×资信等级档次系数，最高贷款限额为3亿元（含）。

（三）、加强督导，全社会参与，形成合力。

各位村支书要督导农户认真、如实填写农户小额信用担保档案卡和农户小额信用担保申请表，对全家外出上班的村民，可由村、组干部提供有关状况，向邻居核实情况，根据认识到的状况填写有关表格，作为未来评估根据。只有动员全社会的力量参与进来，才能产生合力。

（四）、客观公正，推行评级全过程“阳光化操作”。

评估会议要苛刻按照要求进行评级授信，村干部要做到每一户评定公正客观，勇于检举徇私情的贷款员。评级授信结果应在村委会进行为期3—5天的公示，接受民众监督，对评估不实的，及时对农户的资信等级和核定的分期限额进行调整。但因自然灾难、事故原因导致还款困难，未能按期偿还贷款，但能足额缴清费用并作出还款计划的，可保留原有资信等级档次。对尚未拖欠不良借贷的农户可以参与填写表格，作为信用社摸底情况的一个档案材料，但信用社将不予以评级授信，停止拨付新的贷款。

三、实施安排

（一）年月8底，制定工作细则，召开推广“农户小额信用担保”动员会议，并建立资信评估小组。

（二）年9月初，宣传发动学习阶段。通过媒体宣传，举办宣讲报告，组织官员民众学习，发动广大农民村民积极参与。

（三）年9月11日至9月30日，上户调查摸底阶段。

（四）年10月下旬，召开资信评估小组大会。对所调查的农户进行等级评估。

（五）年10月15日至10月31日，公示发证阶段。对所有评审农户的资信等级情况进行张榜公示，接受监督。公示后，对已评估农户发放居民借贷证，已取得农户贷款的居民在信贷额度内可以随时到信用社申请借贷。

四、工作要求

（一）加强宣传教育力度。大力推广“农户小额信用担保”活动，必须充分尊重农民的需求，切实保障农民的利益，实行民主评议，民主管控，达到道德建设与经济发展同步前进的目的。要充分发挥舆论工具和宣传阵地的作用，大力宣传创评活动的目的含义、创评内容、方法流程及优惠支持措施，宣传创评活动中的好做法新典型，统一观念认识，缴发广大党员群众的参加热情，推进创评活动进程，扩大创评影响力，促进创评工作深入推进。创评活动是农民自我教育、自我提升、自我管控的民主过程，评国会触及部分农民的既得利益和观念习俗问题，各级党组织和广大干部党员要站在“三个代表”重要观念的高度，深入细心地做好群众的解释和疏导工作，帮助广大农民树立追求崇高道德、健康向上的观念。

（二）形成长效机制。要认真评议农民家庭道德状况和诚信程度，公开、公正、公平地推行推广“农户小额信用担保”活动。

（三）推动乡村全面发展。各地要将创评活动和当前农村各项工作结合，协调政治、经济和社会各项事业全面发展，构筑农村诚信机制。在创评中，通过道德档次的提高，不断缩减评定“农户小额信用担保”的总额，通过增加农民思想道德素养，促进乡村经济的演进，增加农户收入，改善村容村貌，建设小康新农村。