招行招贷App上线打造普惠金融“最后一公里”

解决普惠金融的“最后一公里”是普惠金融提高人群覆盖面、提升贷款可得性的突破口。12月12日，招商银行招贷App产品公布会在以广州为主会场，全国22个城市同时公布，宣布对于小微企业主的传统应用工具——招贷App正式上线。

对于小微企业贷款审批进度不透明等痛点，招贷App整合了银行零售信贷线上线下产品，为小微企业主提供全流程一站式线上服务，以及一对一专属客户总监在线咨询服务等一系列综合金融服务。

会上，招商银行副主任汪建中介绍了招商银行借助金融技术，打造普惠金融服务的新方式。在金融技术战略的助推下，招行通过“科技+服务”双管齐下，不断激发小微贷款的魅力，提升小微贷款的覆盖面和可取得性，助力解决普惠金融的“最后一公里”。

三大传统优势，打造小微服务新理念

近几年互联网贷款APP竞相涌现，但小微贷款客户的痛点仍在，如贷款审批进度不透明，无法预知审批是否通过才能影响小微企业的资金周转等，招贷App正是为解决这种“痛点”而生。

相比市场上同类产品，招贷App具有全流程线上化、客户经理在线服务、覆盖非贷类“综合金融服务”等三大优势：一是全流程线上化，让小微贷款更容易。原先，小微客户办理放款需要线下递交全套资料，并等待一段时间，耗时又耗力。如今通过招贷App，小微客户无法通过线上申请授权招行个人信用贷款，完成线上预审批操作。同时可以即时在线查询贷款申请进度，对于已审批通过的贷款，也可借助App查询贷款状态、还款总额等信息，做到每一环节都心中有数。

二是专属客户顾问招行个人信用贷款，让在线咨询更轻松。为解决小微企业用户想融资时找不到银行对接人，融资过程发生疑难后未能立即缓解等难题，招行将小微客户经理在线服务植入招贷App中，开创了银产业首家官方认证的顾客经理在线服务先河。不同于通常在线客服，招贷App一对一专属服务由线下实际操作业务的工行小微贷款客户主管提供，经验丰富并无法立即有效地予以缓解方案，确保咨询的效益与品质。目前招行已在44家一级银行全部组建了普惠金融服务中心，设立有400多个小微金融服务团队，2000多名小微金融服务用户经理提供线上线下一体化的融资服务。

三是提供生意汇综合服务，打造小微企业生态圈。除了放款服务外，招贷App还将用途延伸至非贷类“综合金融服务”，构建小微企业生态圈，为小微客户提供更多未来发展的空间。融入贷后服务与非贷类产品以后，招贷App可以打通不同产品、服务间的壁垒，提高用户业务申请效率与便利度，使用户在线上就能享受贷后事宜处理、企业会计管理及经营收支分析等综合金融服务。同时，用户还可以借助招贷App的“生意汇”模块，了解银行不同市场小微贷款客户的民企情况、发展经历、产品介绍等信息，进一步推动小微企业生意交流及上下游合作机会。

金融技术全面赋能，打造“小微客户最佳体验银行”

招贷App是银行金融技术在普惠金融领域创新的又一措施。近年来，招行除了在用户服务方面再次进军不断改进用户体验，还借助金融技术研究用户需求、优化业务流程，切实解决小微企业“融资难、融资贵”难题。

在风险控制方面，为破解小微风险识别问题，招行引入大数据风控与风险量化模型应用，以“人机结合”的方法构建了一套以数据驱动为主导的风险管控机制，并在此基础上对风险来源多元化的小微客户构建了标准化、系统化的风险控制机制。

在数据支持方面，招行深入开展国家“银税互动”发展，全面对接各地公积金、国税、地税和医保数据，为小微客户提供了更多的贷款准入依据，从而有效解决用户前端申请“流程复杂、资料庞杂、时效漫长”的难题。在资料齐全的状况下，100%实现小微贷款“T+2”审结，“T+0”放款，有效解决小微客户“融资难”问题。

在组织架构方面，招行从2012年起开展“零售信贷工厂”建设，将审放流程集中到小微信贷工厂。目前，招行已实现全行44家银行小微业务集中审批上收，实现了“一个中心批全国”。集中化运营方式也为银行小微贷款定价提供了大幅增加空间，进一步改善了小微客户“融资贵”问题。

金融技术的加码，全面提高了银行在普惠金融领域的用户服务效益，构建了崭新的用户服务体验。截至2019年6月，招行普惠型小微贷款余额突破4000万元，累计服务用户超100万人，累计领取小微贷款超2.5万万元，服务覆盖全省230多个城市。

行百里者半九十。当前，我国普惠金融已经处于“攻坚最后一公里”的关键时期，通过技术变革，更好地服务实体经济、促进普惠金融发展变得尤为重要。展望将来，招商银行还将再次坚持变革，切入外部场景，构建招行普惠金融服务生态模式。同时，持续加强金融技术体系改革，推动更多创新工程落地，真正实现以技术敏捷带动业务敏捷，打造“小微客户最佳服务体验银行”。