澎湃新闻记者陈月石2020年实现净利润同比多增，不良率总额上升

澎湃新闻记者陈月石

以资产计全球最大的控股制商业银行招商银行2020年推动净收入年均多增，不良率降低但不良借贷金额出现上升。

招商银行（.SH，03968.HK）3月19日早间发布的2020年财报显示，去年该行实现营业利润2904.82亿元，同比下降7.70%；推动归属于该行股东的净收入973.42亿元，同比下降4.82%。

2020年，招行实现收益总额3074.25亿元，同比下降4.93%，主要是生息资产规模扩张。贷款和债务利息开支一直是收益总额的最大组成部分。2020年收益支出1223.94亿元，同比下降2.08%，主要是计息负债规模下降。

截止2020年底，招行的商誉总额83614.48亿元，较上年底下滑12.73%，主要是因为借贷和债务、债券投资等下降。贷款和债务金额50291.28亿元，较上年底下滑11.99%；债务金额76310.94亿元，较上年底下滑12.23%，主要是用户存款较快下降。

资产质量方面，招行的不良率连续四年推动增加，但不良贷款金额出现上升。

截止2020年底，招行不良放款金额536.15亿元，较上年末提高13.40亿元；不良贷款率1.07%，较上月末增加0.09个百分点；关注类信贷余额407.16亿元，较上月末减少118.74亿元，关注贷款率0.81%，较上月末增加0.36个百分点。拨备覆盖率437.68%招行个人信用贷款，较上月末上升10.90个百分点；贷款拨备率4.67%，较上年末增加0.30个百分点。

招行在财报中表示，2020年零售贷款业务受疫情冲击明显，除小微贷款外，其他零售品种贷款不良均有所上升。

截止2020年底，零售贷款占比53.31%，较上年末上升0.70个百分点；不良贷款余额217.57亿元，较上年末提高45.71亿元，不良贷款率0.81%，较上月末上升0.08个百分点，其中，信用卡欠款不良额124.24亿元，较上月末增加33.91亿元招行个人信用贷款，信用卡欠款不良率1.66%，较上月末上升0.31个百分点。

受此影响，零售业务对银行收益的贡献度也在增加。

2020年银行零售金融业务税前收益638.34亿元，同比增长3.89%，占税前收益的52.13%，同比增长4.57个百分点；营业利润1563.14亿元，同比下降8.01%，占本集团营业利润的53.81%，同比上涨0.15个百分点。零售金融业务营业总额下降而税前收益增长，主要因素是零售金融业务计提的信用减值损失较多。报告期内，零售金融业务利润总额比34.65%，同比下滑0.91个百分点。

相较于零售贷款，得益于大量坚持用户结构调整，招行的公司信贷资产品质保持相对稳固。

截止2020年底，招行的公司借款占比40.11%，较上月末增加2.24个百分点；公司借款不良额318.58亿元，较上年末提高32.12亿元，公司垫款不良率1.58%，较上月末增加0.26个百分点。

谈及房地产贷款集中度管理体制的制约，招行表示总体影响可控。

招行称，将在严格贯彻文件规定的同时，以此为载体积极深耕其他优质资产，通过改进信贷结构，灵活调整资产投放节奏，努力维持资产回报平稳：一方面，在大类资产组合配置上，适当加大投资类资产、票据资产和同业资产等非贷款类资产配置力度，提升非贷款类资产占比；另一方面，在风险可控前提下积极推进普惠小微、优质制造业，以及消费金融、新动能与新经济、供应链金融等业务发展，持续改进信贷类资产内部结构。

2020年银行的净利息回报率2.56%，同比增长9个基点。展望2021年，招行在财报中力争净利息回报率水准仍将承压。

一方面，疫情影响仍在再现，经济回暖根基尚不稳固，同时，2020年LPR下调，2021年个别存量贷款集中重定价，资产定价提高难度较大；另一方面，伴随货币制度回归常态化，市场化负债成本上涨回升，加之存款竞争日趋激烈，负债成本整体仍遭遇上行压力。

资产充足率方面，招行高级法下核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为12.29%、13.98%和16.54%，较上年末分别下跌0.34、1.29和1.00个百分点。