汽车消费信贷在中国处于起步阶段

　　汽车金融业概念的内涵随着汽车金融业务范围的拓展不断丰富。就现状而言，汽车金融业是指以商业银行、汽车金融公司、保险公司、信托联盟组织及其关联服务组织为经营主体，为消费者、汽车生产企业和汽车经销商提供金融服务的市场经营活动领域。

　　完整的汽车金融业服务体系具备三项主要职能：①为厂商维护销售体系，整合销售渠道，提供市场信息;②为经销商提供存贷融资，营运融资，设备融资;③为直接用户提供消费信贷、租赁融资、维修融资、保险等业务。

　　汽车金融业最初的职能仅仅是向汽车生产企业的经销商及其下属零售商的库存产品提供贷款服务，并允许其经销商向消费者提供多种选择的贷款或租赁服务。随着其业务范围和职能的不断拓展，汽车金融服务公司开始逐步向消费者、经销商和生产商提供多种形式的全方位金融服务。现代成熟的汽车金融业已经衍生出行业金融职能，除了汽车消费信贷服务外，还包括融资性租赁、购车储蓄、汽车消费保险、信用卡等，渗透到了从制造、销售、消费，直到最后报废的整个汽车产业的每个环节以及与之相关联的其他产业。包含有条件融资、储蓄、信用卡、贷款、保险与担保等业务，形成了比较完整的金融服务产业链。

　　汽车产业有两个轮子：汽车+金融，其中金融是汽车产业发展的催化剂，而消费信贷是汽车金融的主要内容之一，汽车消费信贷不管对汽车制造商，还是对金融服务商都是一块十分诱人的“大蛋糕”。对汽车制造商而言，汽车消费信贷最大的效能是开拓汽车销售市场;对汽车金融服务商而言，汽车消费信贷最大的效能则是获取利润;对购车者来说，最关键的是把远期的支付能力变为现实的购买力，通过消费信贷可以提前买车、提前用车、提前消费。事实上，西方发达国家汽车金融服务业已经十分壮大与成熟，通过信贷和租赁买车已成为汽车销售的主要方式，根据国外的资料统计，美国有80%的新车是通过消费信贷购买的，德国是70%,印度也有60%〜70%。全球各大汽车集团旗下的汽车金融公司的车贷利润额绝大部分已超过汽车制造业的利润额，成为其最主要的利润来源。有资料表明，2000年通用汽车金融服务公司的利润占到通用汽车公司总利润的36%，福特汽车金融服务的收入也大致占到整个福特汽车公司收入的20%以上。

　　近年来，随着我国居民收入水平的不断提高和国家各项消费政策的发展，家庭汽车消费已成为继住房消费之后我国居民消费的又一热点，汽车消费贷款也开始与中国百姓"亲密接触"，住房消费信贷与汽车消费信贷已成为中国消费信贷市场的两大主力。

　　自1995年上海汽车集团首次与国内金融机构联合推出汽车贷款消费以来，近10年的发展可以总结为四个阶段：第一阶段是2000年以前的无作为阶段。在该阶段，金融机构基本上不从事汽车金融服务，因为购车人主要是公务用车者，私人购车很少，基本都是全额付款。第二阶段是2001年到2003年上半年的"井喷"阶段。由于私人购车数量增加，也由于各商业银行大力开展汽车消费信贷业务，两种因素共振引发了汽车消费"井喷"。保险公司的车贷险业务也迅速开展。截至2003年底，我国个人汽车信贷总额超过了2000亿元，在新增的私家车中有近1/3都是贷款购车。第三阶段是2003年下半年到2004年8月的速冷阶段。由于车价不断降低，征信体系不健全，出现了大量坏账。因此，从2004年2月份开始，全国各大银行的汽车消费信贷业务开始急剧萎缩，由商业银行主导的从商业银行+保险公司+汽车生产商和销售商到汽车消费者这样=种"四人转"汽车金融服务模式即刻瓦解，国内汽车金融服务业进入了冬天。第四阶段从2004年8月18日开始，中国首家汽车金融公司——上海通用汽车金融有限责任公司在沪开业，这是个具有里程碑意义的日子，标志着中国汽车金融业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。随后又有福特、丰田、大众汽车金融服务公司相继成立。      (www.zzguan Y  u.cn)

　　为什么国外汽车消费信贷市场持续健康发展，而中国汽车消费信贷市场却问题不断?为什么中国住房消费信贷红红火火持续发展，而汽车消费信贷却停滞不前?我们认为一个健康的汽车消费信贷市场，必须做到以下几个方面的协调配套发展：第一，强调以个人信用管理为业务核心。汽车消费信贷必须强调以个人信用管理为业务核心，这一点在中国的非信用化环境下显得尤为重要。要具备一整套完整的、有效的个人信用管理技术和办法，通过社会专业分工，切实保障资金的安全性。第二，注重金融政策的灵活性和产品设计的市场适应性。在强调资金安全的前提下，要更加注重金融政策的市场灵活性和产品设计的市场适应性，要根据个人信用水平的高低不同，提供相应的个性化金融服务产品，体现在贷款利率、贷款期限、首付款比例、担保条件等不同方面。第三，具备汽车服务贸易专业优势。汽车信贷毕竟仅是整个汽车消费的一个环节，不能任意相互割裂。这就要求经营者必须具备汽车服务贸易专业优势，这种专业优势包括：具备向客户提供最丰富的商品选择的能力;向客户提供尽可能低的车辆销售价格和“一站式"服务，以及通过向借款人提供综合售后服务(如：客户回访、车辆年检、维修、保养、保险、救援等)而形成的与汽车服务相结合的个人信用管理手段。此外，对违约客户的车辆回收与快速变现，也是加强汽车信贷风险控制的重要手段。第四，实现网络化运作、规模化发展。这是由个人消费信贷业务的特点所决定的。只有实现网络化运作、规模化发展，才能使"单笔业务平均成本降低"和"整体风险率降低"成为可能和必然，才能最终实现良好的盈利目标。第五，规范汽车消费信贷的利益群体关系。汽车消费信贷涉及到银行、保险公司、汽车金融公司、汽车生产商、汽车经销商、汽车消费购买者、中介机构等多种利益群体，汽车消费信贷的运作必须兼顾各方面的利益关系，做到双贏多赢才能持续发展，银行收缩业务，保险公司退市正是利益不能兼顾的结果。

　　汽车消费信贷是汽车销售与消费的"支点"。有了这个支点就可以撬动汽车行业这个"地球"。以后会从国外汽车消费信贷的发展历史，国外汽车消费信贷相关法律政策，通用、福特、大众、丰田等汽车金融公司消费信贷运作经验案例，国内汽车消费信贷的发展历程与状况，国内汽车消费信贷存在的问题，汽车金融政策内容，银行汽车信贷、保险公司汽车保险业务与汽车消费信贷运作，汽车生产商、经销商、消费者之间的经营运作，信用与信贷风险控制等方面问题进行研究分析，做到理论探讨与实际经验相结合，现状问题与未来发展相结合，目的在于促进中国汽车消费信贷的持续健康发展，促进各类汽车消费信贷群体机构的和谐发展，促进汽车产业的快速持续发展。

　　由于汽车消费信贷在中国还仅处于起步阶段，还存在着这样或那样的问题，再加上编著者资料有限、水平有限，因此希望各位专家读者不吝赐教，共同促进中国汽车消费信贷的健康发展。