个人征信信用信息的利用

作者：admin 发布时间：2021-04-14 12:02:17

　　在信用信息的利用方面，中国至今尚无全国性和综合性的法律法规，对个人信用信息的开放和使用进行支持和规范，一些征信机构内部的规范也大多形同虚设，没有得到执行。在央行个人信用信息基础数据所收集的信息中，从现在应用数据库的报告来看，多是侧重于运用当事人的负面信息来阻止借贷风险的发生，比如对大学期间逃避助学贷款的学生在其工作后金融事务方面的限制。《个人信用信息基础数据库暂行办法》中指出，该系统所采集、整理和保存的个人信用信息，是为商业银行和个人提供信用报告查询服务的，同时也为货币政策制定、金融监管和法律、法规规定的其他用途提供有关信息服务。地方的征信机构在对外提供信用信息时，也遵循《办法》中的规定，同时，也开展了诸如个人信用评分、风险分析、信用风险管理等多种业务，其中比较有代表性的是信用评分。

　　(一)信用评分技术在信用卡行业的深入应用

　　个人信用评分，是指通过使用科学严谨的分析方法，综合考察影响个人及其家庭的内在和外在的主客观环境，并对其履行各种经济承诺的能力进行全面的判断和评估。银行会利用个人信用信息对企业或个人用户进行信用评分，这主要应用在信用卡业务方面。以中国信用卡工业的发展为例，需要以信用评分工业的发展为基础。在这一领域，央行的“全国个人信用联合征信系统”截止到2005年底，收录个人信贷余额2.2万亿元，约占全国个人信贷余额的97.5%。金融机构通过个人征信系统查询的次数，已经从2005年初的每日1000笔左右，猛增至2006年的每日12万笔。正是由于建立了以“全国个人信用联合征信系统”为代表的个人信用联合征信体系，信用卡发卡银行可以依据这一体系了解客户的信用状况，确定信用卡是否发放及可透支的额度，信用卡的申请人也可以仅凭个人身份证就可以申领信用卡。

　　(二)信用评分业务

　　上海资信在原来信用报告基础上，2002年末推出了信用风险评分，它是根据个人以往的还款状况、信贷数量、信贷历史长短等因素进行权重设置，并通过模型计算出分值。此前，银行或个人得到的信用报告只是整合的数据，而评分卡则是通过演算模型得到的个人评分，给信用使用者提供更大便利。

　　2005年4月底，鹏元公司自主研发的个人综合信用风险评分——“鹏元800”，正式对授信机构及个人提供信用评分查询服务。“鹏元800”通过建立数学模型对个人信用信息进行统计分析，以预测未来一段时间内发生违约风险的可能性，并用一个分数综合反映个人信用状况。另一个产品是“企业经营管理者信用评级”，它是专门针对企业主要经营管理者个人进行的信用评级。通过考察被评个人的银行信用记录、纳税记录、缴费记录等个人信用状况，以及被评个人所经营管理的企业资信状况，包括企业资本状况、履约情况'、财务状况、发展前景等内容，对被评个人的资信状况进行综合评价。其作用和意义主要是：有利于提高企业主要经营管理者个人及其所经营管理企业的知名度;向信贷机构揭示被评个人及所在企业的真实面貌和信用风险，降低信息收集成本;有助于被评个人提高自身信用意识，加强其所在企业的信用管理，合理制定信用政策，防范信用风险，增加市场机会;为申请企业融资、政府专项资金(基金)扶持及融资担保的企业提供独立、客观、公正的资信证明，展现自身实力、提升竞争力、提高申请成功率。

　　(三)信用信息利用的管理

　　由于征信机构收集个人信息的目的是将信息提供给信息使用者，从而使信息主体对个人信息的控制力进一步减弱，因此有必要对信用信息的利用进行法律规制。《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第三十三条规定：征信服务中心及其工作人员不得违反法律、法规及本办法的规定，篡改、毁损、泄露或非法使用个人信用信息。《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》中也规定：禁止使用人利用所获取的个人信息从事了解个人信用状况以外的活动。征信机构有义务保证按照法律规定的用途利用信用信息，但目前中国在这方面的规定相对还不够完善，现有的规定层次还比较低。