亚太四国小额信贷模式的特点比较

作者：admin 发布时间：2021-05-11 12:52:26

　　小额金融在亚洲及太平洋比世界上的其他区域更加普及。据小额信贷峰会运动估计，世界上小额金融机构有一半以上在亚洲，为全世界范围将近90%的小额金融客户服务。截至2003年，亚洲成立了1600个这样的机构，为7100万客户服务，其中49%是最贫困的人口群体。

亚太四国小额信贷模式的特点比较

　　张莹(2004)对亚太四国小额信贷模式进行比较后认为：

　　(1)共同特点。

　　①贷款对象以就业困难人员或微型企业为主。也就是说，在市场经济条件下，小额信贷是满足大量穷人和微型企业信贷需求的主要形式。这是因为正规金融机构向穷人或微型企业放贷面临一些困难：贷款人无法提供足够的抵押担保;贷款人素质低，生产经营能否成功尚属未知，贷款风险大;贷款运营成本高，贷款使用监测困难，管理和交易费用髙等等。

　　②贷款人不需要提供抵押担保。孟加拉国和泰国的联保模式、菲律宾和日本的合作模式、日本的贷款保险计划和直接贷款计划模式都有一个共同特点：千方百计地降低贷款的门槛，不需要贷款人提供抵押担保。因此，正是这些介于正规操作与非正规操作之间、介人市场行为与政府扶持之间的小额信贷，才使得信贷市场上的边缘人拥有了获得资金支持的机会。

　　③贷款机构或组织会为贷款人提供其他帮助。比如，针对贷款者个人的创业培训;针对贷款者企业的咨询评估、减免扶持;针对贷款者家庭的免费教育、医疗帮助等等。在看到小额信贷对促进就业、缓解贫困方面具有关键作用的同时，也必须认识到，它不是实现最终目标的全部手段。应该在给予资金支持的同时，提供相应的创业培训和就业服务，提高创业者的创业能力;提供相应的政策扶持，推进新创企业的持续发展;提供相应的医疗和保险服务，改善创业者的生活状况。zzguanyu.cn

　　(2)不同特点。

　　政府扮演的角色不同。乡村银行和合作社主要是由NGOs,甚至是非正规金融机构实施的，可以说是根据市场需要，依托民间互助组织或合作组织，外化银行成本，用社会压力即信用替代抵押担保，是一种自然产生的小额信贷模式。政府在其中发挥弓|导扶持作用。而日本的直接信贷计划和信用保险计划主要是由政府组织实施的，可以说是政府为了弥补市场不足或缺位，通过财政支持，消化银行成本，用财政资金充当抵押担保，是一种政府推动小额信贷的模式。政府在其中发挥了主导作用，可以说是名副其实的总导演。

　　风险分担的方式不同。小额信贷确实属于高风险的信贷模式，在免除贷款人抵押担保后，四种模式应该如何应对风险。在直接信贷和信用保险方式下，日本政府是风险承担的最大主体。其中，直接信贷模式通过浮动利率，将部分风险与贷款者分担;信用保险方式通过“三七”开的办法，强化信用担保公司在担保运作过程中的责任，进而将风险与信用担保公司分担。在合作社方式下，贷款人和合作社共担风险。贷款人的存款和缴纳的会费以及承担高利率，实际是分担了风险;但同时，合作社也必须承担除存款、会费、高利率外的风险责任。在联保方式下，贷款人是风险承担的主体，每个贷款人不仅肩负着自己的还款任务，还需要承担小组其他成员不能还款的风险。