小额信贷发展的再认识

　　“不要为错误的理念浪费你的时间!”这是小额信贷实践者们对小额信贷的发展认识的精辟总结。黄毅(2005)指出，尽管我国已经对小额信贷存在诸多探索，但效果不佳却是现实，到底应该如何认识小额信贷是我们应该解决的首要问题。从小额信贷国际化发展的现状来看，我们需要对它进行如下的再认识。

　　小额信贷的基本理念

　　小额信贷最初是以孟加拉国乡村银行为代表的小额信贷扶贫方式;发展小额信贷的初衷是为贫困人口、低收人家庭和自营业者提供金融服务，促进不发达地区的经济发展;小额信贷现在演变为为贫困、低收人家庭以及微小企业提供一系列广泛的金融服务，包括存款、贷款、支付服务、汇款、担保、小额租赁、住房金融和其他非金融服务。学术界把各种小额信贷机构依照其经营的首要目标分为扶贫型(福利型)和商业型(制度型)两种基本模式。小额信贷服务的提供者包括正规金融机构(如银行)和其他机构(如非政府组织)。

　　然而，对小额信贷机构的理解并不应该局限于此，小额信贷不应该是一个理论上划定的框框，比如只对贫困人口、只在某一区域提供某种或某几种服务。在许多国家最初发展小额信贷的时候都出现过这种理念上的误区，而理念上的局限只会使小额信贷行业的路越走越窄。

　　第一，小额信贷机构并不是贫困人口的专利。从理论上讲，小额信贷的服务主体应该是略低于贫困线的人口。但国际上成功的、具有可持续性的小额信贷机构的贷款对象是多层面的。它囊括了贫困人口、非贫困人口和微小企业。从国际经验上看，一方面，多元化的借贷主体可以分散投资风险，为小额信贷机构的持续发展提供更多的契机;另一方面，使小额信贷机构可以有更强的能力适应市场的环境，更好地为贫困人口、为促进农村金融体系的改进做出努力。

　　第二，小额信贷机构提供的产品和服务应是根据其客户需求多元化的。

　　第三，小额信贷机构的组织形式应该是多样化的，既可以是各种商业性和非商业性组织在主体上的结合，也可以是不同主体之间合约关系有机的结合，比如银行将自己不善于经营的部分小额信贷业务外包给其他非银行机构，充分利用非银行零售资源。目前没有发现运作主体本身的性质与小额信贷机构的表现有直接的线性关系。但运作主体的管理机制和运作主体对不同市场环境的适应能力决定了一个小额信贷机构运作的业绩。

　　小额信贷的内在局限性

　　小额信贷只是一种为穷人服务的信贷方式，尽管一些设计者也尝试为穷人提供一些非信贷方面的服务，但它基本上不能解决约束穷人发展的非信贷方面的问题。在发展中国家，穷人普遍面临着三个共同的发展障碍。)。

　　提高穷人技术进步方面

　　迄今为止所有的小额信贷在改善基础设施条件方面还是无所作为，一些小额信贷项目在设计中考虑到了提供技术培训服务的作用，但是小额信贷项目在实现穷人的技术进步方面的作用是非常有限的，其主要原因是：

　　(1)小额信贷强调穷人和穷人组成的信贷合作小组在选择贷款使用项目上的高度自主性，而穷人(们)通常主要考虑他们所熟悉和认为风险小的传统项目，从而减小了技术进步的可能性。

　　(2)小额信贷主要由非政府组织进行运作，不能很好地取得政府的支持，因此提供的技术服务的能力也很有限。一些小额信贷项目(主要是孟加拉国乡村银行或其推广类型)在设计项目时引人了穷人之间共同承担贷款风险的合作机制，但是这样的信贷合作无助于解决穷人在生产和销售中的规模不经济和分工合作问题。因为信贷层次上的合作仅仅解决穷人之间如何分担风险的问题，而不能起到降低风险发生的可能性和改善风险发生基础条件的作用。对多数穷人来说，尽管信贷层次的合作可以在一定程度上增加他们承受风险的能力，但是因为他们只具有非常弱小的经济实力，仅仅依靠信贷合作，穷人还是很难抵御市场风险和自然风险。如实现生产的多样化、改善农业生产条件(如灌溉、水窖等)等措施对农民减少风险的损失是非常有效的，但是现有小额信贷在这些方面几乎没有任何作为。

　　提供穷人信贷服务方面

　　小额信贷的内在局限性还表现在与其核心目标——为穷人提供信贷服务相关的制度安排方面，具体反映在以下几个方面：

　　(1)小额信贷(孟加拉国乡村银行形式)的创立者根据穷人只具有很低的技术和管理水平的特点，设计了以小额短期贷款、分期还款为中心的贷款制度，旨在通过提供穷人的有限技术和管理水平可有效使用和控制的小额资金，促进穷人最丰富的劳动力资源的充分和有效使用，增加他们的收人形成能力和消费能力，同时通过每周还款制度避免新增加的收人完全被消费陷阱所吞噬。这是一种非常谨慎而又十分严密的信贷制度安排，它采用的是循序渐进式的发展战略。这样的制度安排如果能够严格执行，对于符合设计者假设条件的穷人增加收人来说至少是有效的，但并不一定(对所有穷人来说)是最佳的，因为设计者选择的制度安排实质上隐含了一个重要的假设，即：穷人的低下技术管理水平使他们不具有有计划地管理使用好贷款的能力，如果不限制他们的贷款数量、期限，并经常给他们施加还款的压力，贷款就会失败。然而这种谨慎的设计同样也使穷人的收人只能实现极有限的增加，使穷人无法利用有风险但收益更高的发展机会，也无法通过负债的方式实现生产或服务的规模经济。

　　(2)小额信贷把机构的操作和经济上的可持续性看成为穷人持续提供信贷服务的一个重要条件，并主要通过收取至少覆盖资金成本和管理费用的利率、增大贷款户的数量和提高信贷机构工作人员的效率来实现机构的持续发展目标。然而髙利率政策的实质是将小额信贷机构的可持续发展建立在剥削穷人的基础上，因为在技术经济条件一定的情况下，机构收取的利率越高，穷人可用于改善生活和发展生产的剩余就越少。因此过分强调机构的可持续性，必然会减慢穷人进行资金积累和脱贫的进程。经验研究也表明机构的操作和经济上的可持续性与为最穷的人服务两者之间存在一定的不完全协调性(克里斯汀、瑞尼和沃格尔，Christen,RhyneandVogel,1994),如印度尼西亚的BRI是小额信贷项目中实现机构的操作和经济可持续最好的典型，可其贷款用户的平均收人高于全国的贫困线;与之相反，孟加拉国乡村银行经常被视为为最穷的人提供信贷服务的成功典范，它一度也没有实现经济上的可持续性(莫多克，Morduch,1997)。