银行发力的“香饽饽”监管趋严下一步夯实自主能力

成为传统线下贷款的重要补充，互联网贷款业务曾一时间“风头无两”，成为银行发力的“香饽饽”，但因为展业更加激进、风险管控存在弊端，一度引起监管关注。2023年6月30日，被称为“史上最严”的互联网贷款新规过渡期正式结束，留给银行整改的时间不多了。

新春伊始，银行人一刻也不敢松懈，已经出台好下一步整改计划。有银行相关专家在接受上海晚报记者专访时表示，“将切实加强整顿工作，并计划于过渡期内全部完成整改”。也有银行专家透露，下一步将构筑自主能力，建设自有渠道，融合线上线下，持续为客户提供金融解决方案。

整改仍在“进行时”

对银行来说，2023年“任务单”中必不可少的一项便是互联网贷款业务整改。将时间线拉回至2020年，2020年7月17日，银保监会公布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（互联网贷款新规），从风险管控机制、风险数据和风险模型管理、贷款合作管理多方应对银行互联网贷款业务作出了规定，并根据“新老划断”原则设定了三年过渡期。

过渡期本该在2022年7月结束，但因为受疫情反复和经济环境等原因影响，银行互联网贷款业务整改进程受到一定制约。为谨慎推进整顿、避免因业务停办产生收缩效应，银保监会印发《关于开展商业银行互联网贷款业务管理提高金融服务质效的通知》（下述简称《通知》）决定将农行互联网贷款存量业务过渡期延长至2023年6月30日。

目前，离过渡期结束还剩逾160天，多家银行也早早做好规划，将下一步整改计划提上议程。“我行严格依照监管条例规定加强互联网贷款业务整改工作，并在管控要求的时效内达成整改要求。”一位银行知情专家透露称。

另一位民营银行相关专家也提及，“对于互联网贷款业务的断直连的整改进展，首先互联网贷款，我行已完成了百行征信和朴道征信的商务合同签订并且平台的接洽，其次，对于涉及到首批14家系统企业金融业务的基本上完成了整改。此外，其他已经整改的互联网贷款系统计划根据监管规定于2023年6月份前完成整改，届时，对于不能完成整改的系统将中止业务合作”。

“下一步，我们将按照各个系统的整改情况，积极推进整顿工作，并计划于2023年6月份前完成全部整改。”上述民营银行相关专家说道。

因为每家银行互联网贷款业务规模不同，所以银行的整改进度也是所不同。“积极整改”“已基本整改完成”“将努力清理存量业务”，这是多位银行专家透露的信号。银保监会强调，过渡期内，不依照监管要求的增量业务，应当在控制整体体量的基础上，逐步有序压降；过渡期内，超出存量规模的新增业务必须依照相关管控规定的要求。

筛选合格助贷平台

从那时的“跑马圈地”到现在的强监管压顶，银行互联网贷款业务已处于“冷静期”。从监管传递的信号来看，彼时决定延长过渡期的理由为：部分银行的互联网贷款业务非常是合作贷款业务，面临到期合规的压力。

谈及合作贷款就不得不提及助贷机构，在完善合作业务管理方面，《通知》给出了详细要求，明确银行必须完善与第三方机构互联网贷款合作业务，对共同注资、信息技术合作等业务分类别签订合作协定并确立各方权责，不得在借贷出资协议中掺杂混合其他服务承诺。

顶层文件下发后，就有银行起初着手通过制定“白名单”、严控资金准入等方法来完善合作机构管理。大大型银行“出手”较早，一家控股制银行相关负责人此前曾向北京商报记者透露称，“对于选择助贷机构，我行已建立了专项管理方法，对于助贷机构的资质、业务流程等工作内容均有确立规范”。

地方性中小银行、民营银行亦有自己的评判。“我行严格依照监管规定，持续增强对互联网贷款业务的主动性管理。”一位银行专家介绍，“我行合作机构的准入和评审，均有着严密的管控标准及完善。在将来的业务推进过程中，我行也将大幅以政策为纲，以立足本地、夯实自主能力为基，主动选择依照监管体系及我行业务发展战略规定的机构进行合作。”

监管释放的一系列信号也说明，未来在助贷业务中，银行必须充分发挥引领普惠金融的切实作用，合作机构设置不平等不合理合作条件、服务收费质价不符的，银行必须限制以及反对合作。一位民营银行专家也指出，“对于助贷机构的选取，我行主要依据系统的资产规模、经营情况、风险表现等多维度进行检测，选择符合我行风险喜好的机构”。

博通分析金融市场知名分析师王蓬博指出，在当前的经济环境和预期下，银行互联网贷款支持实体经济发展和满足普惠金融的作用非常突显。未来，为了满足监管所提及的核心风控要求，银行也不得再将核心风控业务进行外包，若完全依靠内部机构进行风控流程操作、人员审核，银行将逐渐失去核心竞争力，也会造成金融风险大幅累积。

融合线上线下、加大自营渠道建设

然而过渡期延长为银行争得了“喘息”时间，但互联网贷款新规给区域性中小银行及民企银行也强调了新的要求与挑战。

北京晚报记者专访过程中认识到，挑战主要集中在怎样借助差异化经营战略增强竞争优势、如何提高品牌知名度、如何建立内部管控结构及核心风控能力建设等内容。要缓解这种弊端，拓宽自营获客渠道不容忽视，多家银行知情人士均向北京商报记者透露了这一方向。

一位民营银行专家直言，2022年以来，我行积极响应国家倡议，支持实体经济发展，贷款结构不断改进，普惠型小微贷款、本地贷款和自营贷款余额保持稳步下降。未来我行将再次围绕“立足本地、聚焦普惠、强化品牌”的业务目标，不断夯实自主能力，建设自有渠道，融合线上线下，持续为小微企业、个体工商户和个人消费者提供极致体验的金融解决方案。

另一家银行专家也提到了加强自营渠道建设的重要性。他表示，2023年我行将再次努力提高金融服务实体经济质效，加大针对自营信贷产品的投放，同时积极履行担保管理主体责任，严格贯彻监管机构针对互联网贷款业务相关征信、支付、信息数据管理、消费者权益保护等工作的规定，防范贷款管理“空心化”。同时，加大力度培育深度行业金融服务素质，持续推出场景智慧金融特色业务体系，加大自营贷款的投放力度互联网贷款，进一步增强全面风险管控机制的建设，以更好地服务实体经济。

探索互联网贷款自营渠道建设，银行应怎样发力？易观分析金融市场高级分析师苏筱芮表示，未来，银行互联网贷款业务仍需以银行为行动主体，合作机构主要起到辅助作用，不能“反客为主”。自营渠道建设是银行营销自有业务的竞争力所在，但近年来亦遭到到个别瓶颈，尤其中小银行在自营渠道方面，面临客群老年化、功能体验不足等各种难题。因此，银行需对于性地作出相应改进，同时关注客户的使用反馈，建立完善线上与客户沟通的良好渠道等。

北京晚报记者宋亦桐