2022年LPR一共连续下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限

21世纪经济报导记者叶麦穗广州报道2022年LPR连续下调。新年前夕，“房贷一族”迎来好消息，一年一度增量房贷利息重定价的日子到了。对于房贷利息挂钩贷款行业价格利率(LPR)、重定价日为每月1月1日的住房消费者，今年的贷款利率将步入衰退。不仅如此，存量公积金贷款也于1月1日起执行调低后的利率。

除此此外，2023年1月5日，人民银行、银保监会公布通知，决定成立首套住房按揭利息政策动态调整措施。新建商品住宅销售费用环比和营收连续3个月均增加的城市，可阶段性保持、下调或取消当地首套住房按揭利息制度下限，其评估时间为每月份末月，评估期为上全年末月至本月份第二个月。

据市场机构统计，最新的百城首套主流利率为4.09%，市场观点认为，目前首套房贷利息相较历史高点仍有一定增长空间，预计将来有更多符合条件的城镇会因城施策，降低首套房贷利息，今年首套房贷“奔三”可期。

十年期LPR一年上调35个基点

多数房子一族的贷款利息由LPR和固定加点两个别组成，因此LPR对于贷款利息的制约至关重要。纵观2022年，lpr一共发生了三次降低，两次“双降”，一次“单降”。2022年1月20日，据央行发布，1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%，1年期较上月上调10个基点，5年期以上增长5个基点；5月20日，据央行发布，1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。本次LPR较上月而言，1年期未有变化，5年期减少15个基点；8月22日，中国人民银行授权全国分行间同业拆借中心公布贷款定价，1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。1年期、5年期LPR分别较上月增加5BP、15BP。

这只是2019年实行lpr改革以来，LPR调整最多的一年。

“LPR是贷款的定价基准，LPR下降总体上有助于引导贷款利息下行。”招联首席研究员、复旦学院金融研究院兼职研究员董希淼表示。

美国人民银行授权全国银行间同业拆解中心发布，作为每年1月1日贷款利息重定价基准的2022年12月20日LPR为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，较去年初分别增长15个和35个基点。1月1日重定价后，房贷利息从“4.65%+加点”调整为“4.3%+加点”。

根据测算，以100多万商业贷款为例，按照25年等额本息的形式计算，调整后，房贷月供将增加约200元，一年能够节约费用开支2400元左右。

上海易居房地产研究院智库总监严跃进表示，房贷月供下降，对于购房者来说是利好。多数购房者从每年1月起初就可以“减负”。严跃进同时提醒：“还有一些购房者将贷款利息重定价日设为贷款发放日的对应日，即使最近没有调整，到了贷款发放日，只要LPR低于上年水平，房贷月供也会逐渐增加。”

其实应该注意的是，对于选取了固定利率的住房消费者而言，其贷款利息将再次保持不变，不随LPR的变动而调整。

存量公积金贷款也于1月1日起调整利率。去年9月，中国人民银行决定，自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利息0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。第二套个人住房公积金贷款利息制度维持不变。而针对2022年10月1日前已领取的增量住房公积金贷款，则自去年1月1日起执行调整后的利率标准。

百城首套房贷主流利率降至4.09%

比如下调LPR之外贷款定价，1月5日，央行、银保监会公布通知，决定成立首套住房按揭利息政策动态调整措施，新建商品住宅销售费用环比和营收连续3个月均增加的城市，可阶段性保持、下调或取消当地首套住房按揭利息政策下限。

差别化住房制度被频频提起，不少在此之前严格调控的城市，2022年正式颁布了首付和利息制度。根据贝壳研究院此前公布的统计数据，2022年12月首、二套房贷主流利率指数同比再次回落；12月首套主流利率平均为4.09%，二套平均为4.91%，环比基本持平，同比分别下降155个基点和100个基点。

国金证券研报，最近3个月房价大幅增加的城市共有38个。其中包括北京、福州、哈尔滨、兰州、南宁、厦门等13个二线城市；九江、北海、常德、丹东、桂林、惠州等25个三四线城市。

除此此外，去年以来，至少有50个城市还借助灵活性调整认房认贷政策，扩大了借款意义上“首套房”的范畴，从而使房贷优惠制度触达更多的住房改善性意愿用户。其中三四线城市占多数，但优化认房认贷政策的重点二线城市人数下半年也在下降，比如北京地区每年11月公布的贷款政策，就将在北京无房，在其它地方有贷款记录但已缴交的买房者，按照首套购房贷款客户执行新政。

兴业证券分析师王涵认为，住房信贷利率动态调整措施在于推动对房市持续下滑表现的精准纠偏。自2018年起，资管新规、“三道红线”等收紧制度逐步推行，房企全面走上“去杠杆”道路，房价涨幅逐步推动均值回归。但自2021年下半年以来，随着经济走弱压力加大，房地产行业在供求两端都进入大幅收缩状态。在此背景下，本次住房信贷利率动态调整措施的推行，因城施策实行差异化信贷政策，能有效刺激房价高涨地区的房地产需求，实现精准纠偏，保障房地产行业整体平稳健康发展。

国金证券分析师杜昊旻认为，2022年12月百城首套主流利率为4.09%，相较历史高点仍有一定增长空间，预计将来有更多符合条件的城镇会因城施策，降低首套房贷利息。