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贷款攻略
2017年房地产被利率上浮,依然适合贷款买房吗?
近20年来贷款利息的最高点为4.165%,出现在2016年2月,也就是去库存为主要基调的时期。全国来看,现行的主流房贷利息为5.88%(基准利率上浮20%),比照最低点上浮了约40%,放在2015年曾经,这样的利率基本是最高点,但相比2016年、2017年,利率的确在一路上扬。
对普通购房者而言,近期一定没少被利率上浮的新闻惊讶到,不过对比过去20年的利率变化,目前仍然适合贷款买房。
2017年,受行业影响,房贷利息逐渐上浮,平均上浮15%-20%;
2016年,元旦起开始执行4.9%的贷款利息,再加上一些折扣优惠,整体利率超过历史最高点;
2015年,央行连续5次贬值2007年贷款利率,从年初的6.15%下调至月底的4.9%;
2012年-2014年,平均贷款利息约6.55%;
2009年-2011年,利率上升至7.05%;
2008年12月,利率上调至5.94%;
2007年09月,利率上升至7.83%;
1996年-2002年,贷款利息连续7次降低,从15.12%降至5.76%;
反观成都市场,利率差异基本和全国行情保持一致,存在一些轻微浮动,不同银行采取的费率幅度也不一样,对不同信用状况的申贷人规定也不一样。
Q:房贷利率为什么会变化?
银行借贷会以央行基准利率为基数,央行每进行一次基准利率的上调,几乎全国所有的相应贷款都会逐渐调整。
具体到房地产行业,遇到行情不好的之后(如2014-2015年),银行贷款利息会采取打折的方式、即超过基准利率;行情过好、抑制投资性购房时,房贷利息一般会上浮5%-25%不等。
Q:已经办理好的贷款,会得到利息变化的影响吗?
房贷实行的是浮动利率,既随利率上调而调整,也随国家优惠制度改变而改变。
国家利率上调,个人贷款通常有两种调整方案,一种是自然年调整2007年贷款利率,比如现在央行宣布调息,则一月按揭仍然会根据原利率执行仍然到年底1月1日开始执行新利率;
此外一种是还款整年调息,即每还款一个周年调息一次,比如现在放款,则银行会以现在的利息执行到年底的昨天。因此即使现在还款明天央行宣布加息,需要明年的明天就会享受到降息的新政,反过来如果今天国家宣布降息,那么会享受免息还款一整年。
其实,这些影响均来自于基准利率的差异,而我国2015年迄今五年以上贷款的基准利率一直是4.9%。
Q:利率差异释放出如何的信号?
1、提高购房成本,降低居民杠杆;
2、房地产调控不仅不会松动,反而可能会进一步收紧;
3、首套房贷利息提高,与二套房贷利率提升产生联动效应,将进一步打消投机炒房者的预期;
4、首套房贷利率提升虽然在于增加了几个百分点的利率,更在于针对行业整体预期的制约,从而为宏观调控的大幅发力提供更多配套措施;
5、银行可能没钱了,同时在降低房地产行业的风险。
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