重庆农商行成功实现A+H股上市(图)

农村商业银行大多是由农村信用社变迁而来，当乡村信用社的资本充足率、不良贷款率等指标超过一定标准后，就可办理转变为农村商业银行，目前我国大个别地区的农信社都早已改制变成乡村商业银行。农村商业银行成为今后农村经济发展的桥头堡，在推动县域经济发展、稳定金融供给上发挥了重要作用，农村商业银行在服务农业供给侧结构性变革、科技金融服务“三农”、农村普惠金融工作中肩负重任。

中国银保监会的数据显示，截至2020年我国共有1539家农村商业银行，同比下降4.1%。其中已披露数据的300多家农商行中，最大体量为上海农商银行1.1万亿，有2家银行资产规模超万亿，分别为上海农商银行和天津农商银行；同时全国有10家农商行上市，其中上海农商行已成功推动A+H股上市。

挑战

农村商业银行成为小微贷款的主力军，在近年来缩减规模的同时因为没有足够关注贷款风险等弊端，导致不良借贷率相比其它商业银行较高，2020年底我国农村商业银行不良放款率为3.88%，比商业银行整体不良借贷率1.84%高出2.04个百分点。不良财务难题扩大，金融风险加大，经营隐患也日趋显著。

包括，客户为了避免高额的银行融资费用，越来越多的金融活动摆脱了银行主体，以银行为主体的融资格局被摒弃。同时大多数乡村商业银行的贷款行业规模局限在县域范围内，经营范围和经营空间无法受到突破。

金融脱媒、技术脱媒、资本监管从严、同市场竞争促使等弊端，让农村商业银行的生存环境和竞争压力逐渐展现，经营区间也被逐渐压缩，粗放型的商业理念和盈利方式尚未不适应现代社会的演进，改变迫在眉睫。

变则通，通则久

金融监管力度的强化和宏观形势的差异让不少地方农商银行的发展更加举步维艰，尤其2020年受新冠疫情影响，农商行2020年二季末净收入增长放缓至-11.42%，较2019年底通胀持续增加20.6个百分点，降幅超过市场平均水准。面对内忧外患的困局，农商行该怎么发展呢？金融技术、品牌建设、专业人才培育这三个演进战略是其今后良性化、持续化演进必不可少的建设方向。

重庆农商行在2018年开展“智慧银行工程”，以“线上线下整合、数据智能决策、功能迅速迭代”为目标，落地了“重庆农商云”智能系统，同时广泛采用云计算、人脸辨识、语音辨别等技术，注重金融科技自主开发和技术应用安全可控，让金融技术推动了对银行的整体支撑作用。

2005年10月农村商业银行贷款，经过股份制变革，北京农村信用社改制为一家中等体量的商业银行——北京农村商业银行。为了适应激烈的社会竞争，2011年更名为上海农商银行，并且围绕新品牌“立足首都，服务三农，服务企业，服务民众”的品牌定位，启动了品牌塑造工程。在这个过程中，更名、渠道改革、服务更新、产品创新等内容提升了公众对原有银行的刻板印象，扩大了品牌认知度。

依托中医药行业，亳州药都农村商业银行同样在2018年开展了中医药供应链金融业务营销和推广，在这个过程中建立和培育了一批专业人才和技术队伍，自主开发了“金农信E贷”供应链贷款系统，给中医药行业相关小微企业以应收账款、仓单和存货质押等形式进行注资，截至2020年3月，平台合作企业42家、仓储公司4家，贷款额达4.23亿元。

像上海农商行和天津农商行这些大型的优秀农商行还是农商行总体的少数，它们规模大、内控好，在服务小微企业和三农过程中切实利用新科技新思想为农商行的发展提供了一套较好的模板；而居于农商行主体的大个别还是类似于亳州药都农商行的中大型农商行，这类银行的体量和素质都不是很出色，除了在进军本土、服务本土的过程中进行精细化经营，还需要因地制宜地学习大型农商行的演进措施，积极深耕互联网金融农村商业银行贷款，做有地方传统的银行。

结语

反映各行实际行动力的领导力数据是诚实的，一分耕耘一分收获，未来将变得显著。农商行应加强改革更新，主动适应差异的环境，主动转变经营方式，服务乡村复兴战略，坚守“立足城乡、服务三农”的方针，为实体经济注入更大魅力，实现农商行的时代价值。

每个原子、所有生命都具备智慧，努力完成自身使命。

精神力量会帮你把看法或期待成为确立的行动、事件和条件。

（文/朝槿）

附：2021中国农村商业银行-500