“连心贷”并非“新玩法”违约风险需警惕

继“百岁贷”之后，“连心贷”再现江湖。

2月22日，有行业消息称，有银行最近对于雄安购房者打造新的商业信贷产品“连心贷”，主要以单身男女同学成为共同还款人。

之后，有银行工作员工否认，确实有该产品，已有人员发现相关文件，但现在已经制定详细操作方案。

“连心贷”一出，立即引发了市场的质疑，若是父母或家庭成员成为一同还款人可以理解，但是未婚男女同学成为共同还款人，还是很容易造成质疑。男女朋友关系能否认定？如果双方“不连心”了，分手了后来如何办？

“连心贷”并非“新玩法”

违约风险需小心

实际上结婚贷款，“连心贷”并非“新玩法”，早在2014前就曾发生。但因其总体业务量较小，并未被行业关注到，如今为何再度引爆波澜？

易居研究院智库中心研究顾问严跃进认为，从出发点来说，“连心贷”的目的是提高购房者的房贷额度。因此即使银行确实推出了这项业务，市场亦无须苛责，这表明各地银行主动接洽市场，主动对于现今房贷中存在的弊端进行了信贷产品的翻新，是现在房地产行业复苏中的金融机构的主动作为。

雄安“连心贷”与百岁贷、接力贷，本质上是一样的，就是对于各种群体，创设的贷款产品。雄安“连心贷”，针对的是来雄安创业的年轻群体（但未婚），这个比例可能不大，但传递出这些信号，就是告诉你们，贷款产品众多，总有一款合适你。从侧面也体现出，银行贷款的压力很重，广东省城规院住房制度研究中心首席研究员李宇嘉指出。

但从信贷产品原本风险角度看，“连心贷”由于还款主体是男女同学，更多的是感情关系，并没有法律关系，若后续发生感情争议，出现贷款违约的几率较大；另外，对于贷款者自身而言，若后续发生情感纠纷，难以界定各自义务，也会给自身带来更多的帮忙，建议男女还是审慎使用连心贷进行借贷。诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱建议。

李宇嘉则觉得结婚贷款，针对不同群体，创设不同的贷款产品，其实这种年银行仍然在做，特别是在零售端，进行变化化的金融产品营销，这是大趋势，各个银行都在做自己的创新，这次雄安“连心贷”就是银行的变革，也是为了快速增强市场总量。其风险在于，如果男女两人因婚姻破裂而离婚，贷款如何追讨和接续。我觉得，这些会在贷款协议中确立，如果分手，是否各自按一半额度各自承担月供，或其它。这些指责大可不必，一方面，多数人会考虑失信的后果，不会轻易失信；另一方面，即便失信了，抵押物还在银行。关键是，要推动各方按揭申请的预期。

房贷花样迭出

或使正规信贷政策受冲击

当前，楼市复苏仍有待持续深耕，“接力贷”“百岁贷”“合力贷”“连心贷”等各种贷款近期不断登上热搜，各地商业银行对于现在房地产行业的交易行情均推进了宽松的贷款政策。

2月15日早间，南宁建发房产一张“重磅利好”海报出圈，其中表示“子女成为共同借款人，最长可贷至100岁”。2月16日，有外媒报导，杭州一家商业银行此前仍然执行的是儿子成为共同借款人，最长期限可至85岁。另据消息，本地已有2家银行(兴业银行()、北京银行())于昨日调整房贷政策，将“年龄+年限”之和提高至最高80周岁。北京还有银行贷款年龄期限上限为80岁，但中介表示应该“收入证明或退休金超过一定标准”。

为何近期各种出奇的贷款产品推出？

李宇嘉认为，主要因素就在于，居民按揭买房的动力在增加，2022年按揭占比创新低，今年伊始，这种态势延续。这个难题很严重。一方面，按揭是银行最优质的资产了，不愿意借钱买房，银行资产质量增加，而国家对国有金融企业成本考核在趋严；另一方面，不愿意借钱，高位的楼市很难托起来，上下游的相关贷款业务，也受影响。

严跃进表示，当前一些地方营造的贷款制度，出发点是好的，但很容易发酵成社会热点问题或被网民质疑的话题，反而促使既有的正规信贷政策受冲击。很重要的缘由是，部分房贷产品突破了原有房贷的标准流程，过分地从推销房贷的视角入手，结果也许试点不顺利，反而留下了网友的调侃或怀疑。

“百岁贷”“连心贷”等一系列贷款在巨大程度上是借助剑走偏锋的技巧推进竞争和营销，以吸引购房者买房，但类似吸引眼球的措施仍然可能在短期内推动银行贷款业务实现增速，却透支了居民的今后消费能力，可能会埋下一系列的风险隐患。