建立健全的贷款保障体系

作者：admin 发布时间：2021-03-24 12:07:13

　　1.贷款决策机制的建立。

　　与信贷活动的组织程序相对应，银行应确立信贷活动的决策机制。(昆明私人借钱①③6-o⑧71-O203)银行的信贷政策应该由资产负债委员会、信贷委员会、董事会负责制定;决策层人员应该由不同层次的管理人员，主要管理部门的主管和董事会代表构成，他们的决策能力和水平应该有利于对信贷业务的全方位控制。

　　评价一家银行的贷款决策机制，重点并不在于要求其应设立何种组织，其关键在于该家银行的组织设置是否体现了相互制约的原则，审贷分离的原则，现有的组织机构设置是否能保证决策的正确，能有效地化解银行在信贷业务中可能遇到的各种风险，是否有利于加强信贷管理。

贷款决策机制的建立

　　在西方，各国商业银行大都有自己的决策机构。一些规模较大的商业银行设立审贷委员会，负责贷款的审批;有的商业银行根据自己的规模和条件设立放贷审查小组，专司贷款的决策;还有一些银行决策是通过限定权限来解决的，即审定贷款额是由放款员到放款部经理，再到总经理步步升高的，但某一级人员放款权究竟有多大，由各行自己决定。如美国芝加哥第一国民银行，一个放款员的放款权是6万美元，而日本住友银行的放款员没有放款权力，支行长5亿日元以下，总行本部长权限是15〜25亿日元，总行总本部长的权限是25〜50亿日元。以上三种放款的审定形式各有利弊。事实上，许多银行都是兼而有之，发挥前两种形式的集思广义和后一种形式的高效的优点;避免前两种形式的仿效和后一种形式的主观、片面的不足，通过成立审贷机构，解决一些额度大，或在经济形势多变、工商业经营萧条等条件下的放款。同时，在正常经济环境中，对额度较小的一般性流动资产放款，则通过分权的形式去做。这样，不仅可以提高贷款的效益，而且可以降低贷款的风险。 (ww w.Zzguanyu.cn)

　　2.在贷款管理中实施“三查”制度。

　　“三查”即贷前调查、贷时审查、贷后检査。在管理体制上，这三个环节是相互独立又相互制约的。

　　贷前调査是正确发放贷款、减少贷款风险、保证贷款安全的前提。贷款发放人员应根据借款企业的借款申请书和所提供的资料，对企业进行深人调查。信贷人员通过严格的贷前调查，应及时提出是否贷款、贷款额度、期限利率、贷款方式等的具体报告制，并通过以上措施，来充分调动人员的积极性，敦促其不断提高自身素质。

　　4.严格贷款的操作程序。

　　贷款业务有严格的操作流程，任何一个环节的漏洞都可能加大贷款的风险，导致无法收回，造成重大损失。因此，为了降低贷款的风险，银行必须要求贷款操作人员严格按操作规程办事。每一笔贷款的发放，都必须经过贷前调査岗签注调查意见;贷时审查岗验证贷款风险度以贷款手续的完整、合法，并签注审査意见;贷款审批岗审批，方可进人企业账户。对于一些数额较大的贷款，采取一次核批，分次发放的办法，这样一方面可节约资金、减轻债务人利息负担;另一方面也可有效地监督企业贷款的使用情况。脚踏实地地进行每一个环节，保证手续的完备，才能避免因操作问题而造成的不应有的损失。

　　5.完善信息管理系统。

　　银行应建立有效的信息管理系统，保证管理层能及时了解贷款业务开展和贷款质量的状况，以及时调整信贷政策，采取对应措施。

　　建立重大事件报告制度。银行贷款管理过程中发生的影响贷款偿还的事件，均是贷款管理的重大事件，例如借款人所处的行业由于政策的缘故受到人为的限制、借款人突发的灾害性事故及借款人领导层的突然更替等。(w ww.zzguanyu.cn)

堵塞信贷风险