在昆明哪里有私人借款可以1小时放款拿钱？

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　　昆明私人借款电话：☎136-0871-0203

　　操作风险是指在个人住房贷款业务操作过程中，由于违反操作规程或操作中存在疏漏等情况而产生的风险，是一种发生在实务操作中的、内部形成的非系统性风险。从操作风险的角度看，由于缺乏必要的相关法律约束，再加上各大商业银行之间激烈的竞争，银行的业务部门有时为了扩大其业务范围，竞相降低借款人的首付比例，或者放松对借款人的审批条件。在操作过程中，没有严格的抵押住房登记制度，贷款的前台、中台与后台没有进行责任上的严格区分，对客户的资信情况没有进行严格把关。本文由昆明私人借款公司重点介绍个人住房贷款操作风险的主要内容和风险防控措施。

　　1.昆明私人贷款流程中的风险

　　(1)贷款受理和调查中的风险

　　①昆明私人借款受理中的风险。个人住房贷款的受理环节是经办人员与借款人接触的重要环节，对于贷款质量的高低有着至关重要的作用。这一环节的风险点主要有以下几个方面：

　　a.借款申请人的主体资格是否符合所申请贷款管理办法的规定。包括：是否具有完全民事行为能力;户籍所在地是否在贷款银行所在地区;对于个别户籍在外地但长期在当地居住、工作并置有房产的，是否能够出具常住证明或自有房产所有权证;是否有稳定、合法的收人来源，有按期偿还本息的能力。

　　b.借款申请人提交的资料是否齐全，格式是否符合银行的要求;所有原件和复印件之间是否一致。

　　②贷前调查中的风险。个人住房贷款贷前调查中的风险来自对项目的调查和对借款人的调查两个方面。

　　a.项目调查中的风险：提供贷款业务的项目未按规定上报审批，或审批未批准的情况下开展业务。提供贷款业务的项目，根据情况应当落实有关方面承担相应责任的，未按规定与之签订协议或签订的协议无效。例如，提供购房贷款业务的是期房，未与房地产商签订阶段性担保协议或签订的协议无效。在住房贷款中，对于非本行签约贷款楼盘的房地产商及其房地产情况未进行调查、审查。

　　b•借款人调查中的风险：

　　借款申请人所提交资料的是否真实、合法。包括借款人、保证人、抵押人、出质人的身份证件是否真实、有效;抵(质)押物的权属证明材料是否真实，有无涂改现象;借款申请人提供的直接划款账户是否是借款人本人所有的活期储蓄账户。

　　借款申请人第一还款来源是否稳定、充足。包括借款人家庭月收入、资产、负债和或有负债情况是否属实;借款人家庭资产负债比率是否合理;借款人收入实现的时间与本次贷款期限、按期还款金额以及其他负债还款期限、还款金额是否匹配;对借款人依靠不同收入来源还款的审查侧重点不同：若借款人主要通过其生产经营收入还款的，侧重对生产、经营净现金流是否可靠、稳定和足额进行分析;若借款人主要依靠其工资收入还款的，侧重对借款人的职务、所在公司收入的稳定性等进行分析;若借款人主要通过租金等其他投资收益还款的，侧重对该收入来源的合法性、稳定性和可靠性进行分析。

　　借款申请人的担保措施是否足额、有效。包括担保物所有权是否合法、真实、有效;担保物共有人或所有人授权情况是否核实;担保物是否容易变现，同区域同类型担保物价值的市场走势如何;贷款额度是否控制在抵押物价值的规定比率内;抵押物是否由认可的评估机构评估等。确认第三方保证人是否具备担保资格和保证能力。

　　(2)贷款审查和审批中的风险

　　贷款审批环节主要业务风险控制点为：

　　①未按独立公正原则审批;

　　②不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放;

　　③审批人员对应审査的内容审查不严，导致向不符合条件的借款人发放贷款。

　　(3)贷款签约和发放中的风险

　　①合同签订的风险。合同签订是个人住房贷款风险控制的又一主要环节，但通常由于个人住房贷款的合同往往是由总行层面统一制定的，业务一线的经办人员会忽视合同签订中存在的风险，从而造成法律、经济上的损失。这一环节主要有以下风险点：

　　a.未签订合同或是签订无效合同。例如，出现“先放款、后签约”或是银行单方面先签署合同后由借款人签约的情况，以及由非银行人员代为签约等。

　　b. 合同文本中的不规范行为，例如数字的书写不规范，签字(签章)不齐全，签字(签章)使用不规范简体等。

　　c. 未对合同签署人及签字(签章)进行核实，例如借款相关人员(借款人、共同还款人)及其配偶必须到场而未到场，或是伪造授权书等。

　　②贷款发放的风险。贷款发放是资金划拨的过程，主要从贷款发放的条件审查与贷款资金的划拨两个方面加以考虑，主要风险点如下：

　　a. 个人信贷信息录入是否准确;贷款发放程序是否合规。

　　b. 昆明私人借款担保手续是否齐备、有效;抵(质)押物是否办理抵(质)押登记手续。

　　c. 在发放条件不齐全的情况下放款，例如贷款未经审批或是审批手续不全，各级签字(签章)不全;借款人未在借款凭证上签字(签章);未按规定办妥相关评估、公证等事宜;担保未落实等。

　　d. 在资金划拨中的风险点有会计凭证填制不合要求;未对会计凭证进行审查;贷款以现金发放的，没有“先记账、后放款”等。

　　e. 未按规定的贷款金额、贷款期限、贷款的担保方式、贴息等发放贷款，导致贷款错误核算，发放金额、期限与审批表不一致，造成错误

　　发放贷款。

　　(4)贷后与档案管理中的风险

　　①贷后管理的风险。主要包括：

　　a. 未建立贷后监控检查制度，未对重点贷款使用情况进行跟踪检查;

　　b. 房屋他项权证办理不及时;

　　c. 昆明私人借款逾期贷款催收不及时，不良贷款处置不力，造成贷款损失;

　　d. 未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁，他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失，他项权利灭失;

　　e. 只关注借款人按月还款情况，在还款正常的情况下，未对其经营情况及抵押物价值、用途等变动情况进行持续跟踪监测。

　　②档案管理中的风险。主要包括：

　　a. 是否按照要求收集整理贷款档案资料，是否按要求立卷归档;

　　b. 是否对每笔贷款设立专卷，是否按贷款种类、业务发生时间编序，是否核对“个人贷款档案清单”;

　　c. 重要单证保管是否及时移交会计部门专管，档案资料使用是否实施借阅审批登记制度。