贷款风险的转移

作者：admin 发布时间：2021-03-24 13:01:54

　　企业的信用分析，必要的保障措施，以及分散贷款风险的策略，虽可以在一定程度上减弱风险的影响，但不能避免风险。一旦银行贷款风险因各种因素造成了损失，那么银行就应用转移的策略将风险转移出去。转移风险的方法有以下几种：

　　1.转移给借款人

　　将信用风险转移给借款者的策略是通过银行的利率政策和抵押放款的方式来实现的。

贷款风险转移

　　我国的浮动利率政策规定了商业银行对贷款利率有一定浮动权，根据贷款的种类、期限长短，以及借款人的企业类别、资金周转情况，决定是否给予浮动或浮动多少。在通货膨胀情况下，一般各个国家都将通货膨胀因素造成的贷款损失转嫁给借款者，也就是将物价上涨的一部分转嫁出去。

　　加罚息制度是针对逾期贷款和贷款资金运用过程中出现的问题而制订的，它的目的是将逾期或出现问题而给贷款带来的损失交由企业承担，从而转移银行的信用风险。(www .zz guanyu.cn)

　　商业银行通过开展抵押贷款，将抵押品控制在自己手中，一旦企业因各种原因无法偿还贷款，银行就可以将抵押品变现，来弥补贷款的损失。实质上，这项损失是由企业承担的，银行并未受到什么损失。

　　2.转移给担保人。

　　由于担保人为借款人提供保证，当借款人无力偿还贷款人,担保人无条件地代为归还，银行不承担这部分损失。

　　3.开展风险贷款保险，将风险转嫁给保险公司。

　　向保险公司转移贷款风险有两种形式：

　　①直接转移贷款风险。对于固定资产贷款、临时性的大额流动资金贷款和一旦发生风险而损失严重的贷款，如大型科技开发贷款等，可以就贷款专项向保险公司投保。保险公司在借款人不能按期偿还时，负责赔偿，并有权向借款人追偿本息。

　　②间接转移贷款风险。也就是银行要求借款人向保险公司投保，由保险公司承担赔偿责任。一般情况下，银行要求企业常年投保的贷款有：技术改造贷款、基建贷款、贷款抵押品等。这样当风险发生时，银行就可以将风险转移给保险公司。

　　这项业务形式，在我国还没有展开，而在西方早已盛行。在美国，经过法律和银行部门的批准，银行董事责任保险的补偿金列为正常开支;在新加坡，风险贷款的保险金是由借款人承担的。而有些国家，风险保险金是由银行与借款人双方协商而按一定比例交纳的。(昆明小额贷款①36-o⑧⑦1-O203)

　　4.幵展表外业务，转移信贷风险。

　　表外业务是指资产负债以外的业务，主要包括：①在一定时期，接一定利率发放一定额度的贷款承诺;②贷款的替代形式，即以贷款债权为抵押来购买证券的“贷款安全化”;③金融期货的买卖;④期权交易;⑤信用卡透支;⑥保留服务，转售担保权的空头信用证;⑥保留全部服务，出让部分贷款的商业贷款的出售。

　　根据巴塞尔协议规定，对表外业务的处理，银行不担负全面值的信贷风险，如果违约，只损失用于替换现金流动的资本。表外业务于80年代起步，90年代的银行已主要不靠传统的存贷款业务赚钱。以美国为例，其表外业务已达表内业务的3倍。

　　转换企业经营机制，实现风险转化。

　　帮助企业以优养劣，促进企业兼并，并以好的企业带动劣企业的发展，同时敦促企业盘活资金，处理积压，清理来往账，让呆滞资金变活，是使企业自我消化信贷风险的最有效途径。