贷款资产的分散化策略

作者：admin 发布时间：2021-03-24 12:13:40

　　分散贷款风险的基本原则是概率论中多个独立事件同时发生的概率，等于独个事件发生的概率的乘积。依据这个法则发放的贷款越多，风险发生的概率越小，安全性就越髙。商业银行贷款资产运用的分散化，是指商业银行应避免贷款的投向、投量过多地集中于某一目标，而尽可能使其分散化、多样化。只有这样，才可以分散贷款风险，求得全部信贷风险的最小化，降低信贷风险的总水平。贷款的分散策略主要有：

　　1.贷款对象的分散。

　　在一定借款额度下，尽量分散单笔贷款的数量，不能把贷款集中在少数贷款人的手上。这样做的好处是，一旦某一借款人因种种原因而破产、倒闭，银行不会因这部分资产损失而危及到生存。在这种策略下，西方国家一般都控制大额贷款的发放，增加小额贷款的比重，使放款额控制在一定的比例关系上，如美国规定，银行对每一客户的放贷总额不得超过放款时银行净值的10%。

　　需要指出的是，贷款对象的分散，不等于将贷款分散在众多中小企业，而是应选择贷款度低的大企业。国为大企业分工精细，决策人员多，而且素质高，吸引资金比小企业方便，更由于大企业在竞争中对风险的承受力较强。所以，贷款的分散，实质上是在寻找大企业和小额度的结合点。

贷款资产的分散化策略

　　2.贷款区域的分散。

　　贷款集中于同一地区，容易受该地区的自然灾害或共同的经济形势变动的影响，一旦这些变动因素成为现实，那么银行就可能蒙受重大损失，甚至危及银行的安全。80年代初，美国的汉诺威制造商银行为了谋求高额的石油利润，将其贷款的10%以上提供给南美的巴西、墨西哥两国。1984年，由于国际市场上石油价格下跌，巴西、墨西哥陷入金融困境，发生了严重的债务危机，无力归还贷款，为此，这家银行遭受了极大的损失。

　　3.贷款行业的分散。

　　贷款不应集中于某一行业，而是分散在不同行业的不同企业上。当竞争、经济周期、通货膨胀、自然灾害发生时，相同的行业往往面临着关门的命运。70年代，美国的佩思•期奎尔银行将80%的贷款都放在能源行业上，当1981年和1982年能源价格暴跌时，该行收益急速下降，以至于不得不在1982年7月关闭。

　　4.贷款用途的分散。

　　贷款不应集中于各行业、各企业的同一用途上，而是要分散在多种用途上，如应用于产、供、销各个环节，可以用于更新设备、生产新产品，也可以用于扩充经营等。譬如某银行将贷款发放在不同企业的流动资金上，那么一旦发生信用危机，企业间相互拖欠，形成“三角债”，银行贷款就会处于不能按时收回的呆滞状态，给银行带来损失。

　　5.贷款方式的分散。

　　贷款不应集中于一种方式，而是信用放款、抵押放款、保证放款、票据贴现、打包放款等多种形式同时运用。这样，当一种形式贷款的出现问题时，不致于给银行以致命的打击。从贷款的安全性来说，信用放款要比其他形式的放款风险要大，故银行应尽量减少甚至不用信用放款。

　　6.贷款期限的分散。

　　商业银行的长、中、短期贷款的比例分布要适当。这一方面是流动性和盈利性的需要，另一方面又是经济周期波动的需要。譬如长期性贷款比重过大，固然利率髙、收益大，但银行资金的流动性却小;再如，商业银行的贷款归还期集中在经济萧条期，那么其贷款的风险性就加大了。