汽车贷款的运作机制

作者：admin 发布时间：2021-04-14 10:57:53

　　(1)汽车贷款的审核标准

　　对于借款人的条件要求，则区分个人借款人、机构借款人和汽车经销商借款人三种情况分别进行规定，根据课题要求下文仅分析个人借款人，其他的两种从略。对个人借款人，除要求具有完全民事行为能力和首期付款支付能力外，针对目前我国个人征信体系不完善的情况，强调要求具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产，具有有效身份证明以及固定和详细的住址。

　　(2)汽车贷款的主要运作机制

　　虽然借款合同的大部分条款是由当事人双方协商，但法律上也针对一些具体条款做出了强行性规定，如首付最低比例、最高贷款限额以及最长贷款期限等;而对于还款方式、担保方式等条款，法律则是作任意性规定，列举出一些具体方式，以供当事人选择。

　　在汽车贷款中，车贷险是一个值得关注的问题。由于各保险公司车贷险的经营风险日益凸现，保监会专门就此问题于2004年1月15日向各保险公司提出了整改意见。在整改意见中，保监会提出，鉴于目前车贷险条款容易诱发道德风险等问题，各保险公司要遵守控制风险、稳健经营的原则，车贷险条款应仅限于承保消费性车辆，并且应明确保险责任为差额保证保险责任，即投保人未按合同约定履行还款义务时，保险公司仅对被保险人实现担保权后差额部分提供保险保障。赔偿处理方式也要加以明确，对赔偿金额应约定设定不低于10%的绝对免赔率。承保期限原则上不得超过3年。另外，在经营管理方面，各保险公司经营车贷险业务应坚持统一管理、集中授权、专业化经营的原则，保险公司总公司应统一制定车贷险条.款费率，并报保险监管部门备案。保险公司各分支机构经营车贷险业务资格应由总公司授权，等等。

　　随着实践中关于车贷险争议的日益增多，北京市高级法院也总结出了一套审判经验。例如，对于车贷险合同的性质，在以借款人为投保人、银行为被保险人的保证保险合同中，贷款合同是保证保险合同的基础合同，但二者之间不存在主从合同关系，保证保险合同具有独立性。贷款合同被认定无效或被撤销，不影响车贷险合同的效力。保险人起诉投保人(借款人)要求解除保证保险合同的，法院应追加被保险人(银行)作为无独立请求权第三人参加诉讼，等等。(www .zz guanyu.cn)

　　尽管对于主体资格的审查，《汽车贷款管理办法》分门别类，规定得很详细，但对于贷款的操作程序和审放标准却语焉不详，都是规定应该由商业银行自身建立一套体系。下文以汽车信贷市场占有量第一的农行为例，解说商业银行的该项业务具体操作程序。

　　农业银行一般首先与汽车经销商签订合作协议，在汽车生产厂家推荐的基础上，根据汽车经销商的资金实力、市场占有率和信誉指定特约汽车经销商。当借款人在汽车经销商购买汽车时，即可提出申请。提出申请的条件大致与《汽车贷款管理办法》的规定相同，受理借款人申请后，银行调查部门对借款申请人资信情况、材料的真实性、还款能力及还款方式等进行调查，并形成调查意见交由审查部门审查。审查部门着重核实借款人递交的所有资料是否齐全、真实有效，是否吻合;借款人还款来源是否稳定、是否有持续偿还贷款本息的能力，申请贷款数额是否准确;抵押物、质物或保证人情况，评估抵押物、质物的价值、变现能力或保证人的偿还能力;借款人是否有当地户籍所在地固定住所，借款人是否有不良品行记录。如果资格审查合格，则借款人与银行双方签订借款合同，由银行直接将贷款划转到汽车经销商在银行开立的账户。