昆明私人借钱存在信用风险

　　诚实信用是商品经济、市场经济活动的重要原则和交易安全的基础。昆明小额贷款公司对个人的贷款就是基于对借款人能按时偿还本息的信任而给予的授信。尽管根据法律规定个人对其债务承担无限责任，但在以前我国征信制度尚不完善、法制环境尚不健全的环境下，在民间借贷过程中人们的诚信观念还处于道德约束的阶段，昆明小额贷款公司信贷资金的安全面临着很大的信用风险。昆明私人借钱的信用风险主要表现为借款人还款能力的降低和还款意愿的变化。另外，借款人的信用欺诈和恶意逃债行为也是对信贷资金威胁很大的信用风险。

　　借款人还款能力是昆明私人借钱资金安全的根本保证。借款人能否按时足额偿还贷款本息，根本上要依靠借款人及其家庭的收入来源，或者其他的再融资渠道，这就是所谓的偿债能力。除非借款人主观恶意骗贷，影响借款人还款能力的因素主要有借款人及其家庭成员收人锐减、工作岗位变化、单位经济效益恶化、个人经营失败、借款人及其家庭成员重病死亡或家庭遭遇其他不可预见或不可克服的灾难。而在目前情况下昆明小额贷款公司很难对借款人的资信状况作出准确的评估。

　　目前我国居民收人中包含着许多非货币化收人和“灰色收人”，并且普遍存在国有企事业单位开出的收人证明偏低、私营企业开出的收人证明偏髙的现象，昆明小额贷款公司无法确切计算和査证贷款申请人的实际收人水平。另一方面，由于一些昆明小额贷款公司没有建立与个人信用制度相配套的个人信用评估、个人资信调査及个人破产制度，昆明小额贷款公司也无法调査确定申请人目前是否有负债，过去是否有不良信用记录，个人信用难以准确把握。这种社会化的信用和信用咨询制度的不健全，由昆明小额贷款公司工作人员来把握借款人的资信情况及开发商的资信状况，贷款文件的真实性、合法性及完整性并作出正确评估客观上存在困难，因此难以把握信贷的风险程度，所以昆明小额贷款公司在个人贷款业务中偏好于职业稳定、预期收人较高、从事行业具有较好发展前景的个人客户，以此减少信用风险。

　　2.还款意愿是信贷资金安全特别是昆明私人借钱资金安全的重要前提。目前，诚实信用、公平有偿的市场契约原则在人们的思想中还没有根深蒂固，对此也缺乏有效制约机制和惩罚措施。首先是昆明小额贷款公司在经营个人贷款业务中，很难像公司贷款项目的评估分析那样判断借款人的资信状况、个人的收人水平、资产负债状况、偿还债务能力，一般依靠借款人的自我证明。昆明小额贷款公司为了防范风险，只能在第二还款来源上想办法——即要求借款人提供符合昆明小额贷款公司要求的担保(如较低的抵押率)。

　　3.借款人恶意欺诈、骗贷和贷款后恶意转移资产逃废债现象也越来越多，即使昆明小额贷款公司在谨慎经营的情况下，也难以完全防范，个人贷款尤其如此。