担保创设转让成本高存在不完全契约现象

　　1.设定程序繁琐

　　担保物权的有效成立附有较多的实质和程序要件，例如设定担保必须签订书面合同，抵押合同应当载明抵押物的事项过于繁多，要求抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属，一些类型的抵押合同要在相应登记部门办理登记后方可生效。调査中发现，部分登记机构要求对抵押物价值进行事先评估，对抵押合同要求事先进行公证，进一步增加了设立担保的成本。

　　在新西兰、瑞典、加拿大、科威特、英国、中国香港、中国台湾、阿尔巴尼亚等国家或地区，有关创设抵押的税收、收费相当清楚，登记通常也在1一2天内完成。在中国，登记机关相当分散，有时找到正确的登记机关，就得1一2天，而创设一个抵押，一般需费时一周左右。有时，因无法找到登记机构，导致抵押无法创设。

　　2.人为设置最高贷款比例

　　在中国，抵押、质押一般均设置最高抵押比率，如中国人民银行、对外贸易经济合作部、国家税务局《关于办理出口退税账户托管贷款业务的通知》就设定了贷款上限为70%;中国人民银行《单位定期存单质押贷款管理规定》规定发放的贷款额不超过确认存数额的90%;中国人民银行、财政部《凭证式国债质押贷款办法》每笔贷款应不超过质押品面额的90%。但在实际操作中，贷款数额最高不会超过抵押物价值的80%。

　　调査中发现，在单一类别担保中，动产抵押贷款额与担保价值比例是最低的，仅为59%,低于保证人保证贷款约20个百分点，动产抵押物价值严重缩水。

　　3.抵押物转让的通知义务

　　《担保法》第49条规定，抵押人转让已办理登记的抵押物的，必须通知抵押权人并告知买受人，否则转让行为无效。其实，现代担保交易法律制度下，完善的登记系统以及对善意第三人的保护，使得担保物的转让无需征得担保物权人的同意。

　　4.担保合同欠缺关键性条款

　　虽然《担保法》对抵押合同、质押合同内容要求详尽，但担保合同中借款人有关声明和保证，以及特別约束条款却很不完备，发生违约事件时，基本靠法律规定来确定，而非依据担保合同确定。据世界银行调查，40多个国家的法律并不界定“违约”，而由当事人双方约定。如美国、澳大利亚、加拿大、丹麦、芬兰、法国、新加坡、英国等。德国、日本、新西兰、斯洛伐克、瑞典法律虽有规定，但允许当事人约定特定情况下的违约事项。不完全契约(Incom-pleteContract)现象对双方的权利义务带来很大不确定性。