全国20城公积金个贷率触碰红线个贷率低于85以下

21日，易居研究院就全国20城公积金监测情况公布报告《10城公积金贷款率触碰红线》，文中提及有10城的公积金贷款率触碰红线，但房网小编也注意到，也有一些城市的流动性显著过剩，全国公积金利用情况可谓冰火两重天。

以上数据是截止去年一月份末，昆明虽未发布一月份数据，但以2020年的状况看，亦属于个贷率较低水平。

根据定义，个贷率=住房公积金个人信贷余额/住房公积金归集余额。此处的个人贷款包含常规的贷款或者“公转商”贴息贷款等类型。

个贷率的不同数值，可反应出流动性和风险情况。报告借鉴上海每年3月底公布的新政，对个贷率进行三级分类。

一级响应：个贷率超过85%，属流动性短缺，应实行切实宽松的住房公积金贷款，加大对购房缴存职工的支持力度。

二级响应：个贷率85%（含）―95%，应实行稳健的住房公积金使用细则。

三级响应：个贷率在95%（含）以上，应实行适当收紧的住房公积金使用细则。

根据这个分类标准昆明双职工公积金贷款最高，南通、合肥、宿州、钦州、芜湖、洛阳、衢州、柳州、福州、贵阳，这10个城市公积金贷款率触碰了红线（个贷率95%及以上），而呼和浩特、青岛、保山、随州这4城的流动性显著衰退（个贷率85%以下）。其他6城为二级响应阶段。

报告认为昆明双职工公积金贷款最高，公积金市场应加强推行流动性风险防范管理长效机制，实施“分级预警、适度调控、保障刚需”住房公积金贷款和提取政策，促进房地产行业的趋稳健康发展。

对应报告的提法，昆明去年的公积金贷款率仅72.75%，流动性显著衰退，宜考量实施积极宽松的公积金贷款政策。

昆明公积金利用率不高

昆明虽不在这次的监测范围，但按照4月1日发布的《昆明市住房公积金2020年年度报告》，昆明去年个贷率72.75%，且较上年底下行4.54%，公积金的借助率不高。

根据报告，去年，昆明公积金缴存总额1743.72亿元，比上年底提高14.67%；缴存余额482.20亿元，同比下降3.71%。

在缴存职工中，中、低收入占97%，高总额占3%；在提取职工中，中、低收入占95.50%，高总额占4.50%。

在贷款职工中，30岁（含）以下占46.81%，30岁-40岁（含）占34.63%，40岁-50岁（含）占15.06%，50岁以上占3.50%；首次办理贷款占96.50%，二次及以上申请贷款占3.50%；中、低收入占98.81%，高总额占1.19%。

可以看出，昆明的住房刚需人群对公积金的依赖程度相当高，如中、低收人人群及30岁以下的年轻人。

维持了3年的30万分期额度能减少吗？

在昆明拥有一个家是这些人的理想

虽然，公积金是有着庞大的需求人群的，但昆明去年的个贷率竟然还较上一年下行，说明现今的公积金制度是这些方面影响了公积金的使用。

现在，昆明市公积金贷款最高限额为单员工缴存家庭30多万，双职工缴存家庭50亿元。

事实上，昆明在2018年就开始收紧公积金贷款限额了。从单员工最高40多万、双职工最高80多万调整为现行的限额，下降降幅还是相当大。

横向对比，昆明的公积金贷款数额也是较低水准。据2018年的数据：北京市管和国管公积金贷款最高限额为120亿元；上海个人最高60多万，夫妻双方最高100多万；上海个人最高40多万，家庭最高70万元。

一方面，昆明的公积金贷款限额在全国也属于较低水准，使用率低，流动性衰退，另一方面是节节上升的楼市和商贷利率，刚需族买房难度越来越大。

据国家统计局公布的去年3月70个大中城市的房子、二手房销售费用的变动状况显示，3月，昆明新房和二手房价格再次下降，其中新房已连续下降了12个月，创今年涨幅新高。且上海涨幅位居全国第三。

商业信贷利率也呈下滑态势，据融360大数据研究院对全国42个重点城市房贷利率的监测数据显示，2021年4月全国首套房贷款平均费率为5.31%，环比增长4BP（1BP为0.01个百分点）；二套房房贷平均费率为5.59%，环比增长2BP。

昆明主流银行最近贷款利息（2021年4月）

昆明的商业信贷利率在全国虽属中下降水平，但银行首套房的按揭利息也增加了，最低为5.15%，最高为5.45%；二房子贷款利息最低为5.4%，最高为5.7%，利率差0.3%。其中中信、浦发、招商、民生四家分行利率出现小幅上升。

此外，昆明还有个更不利之处是支持公积金贷款的楼盘不多，也是公积金贷款率不高的一个理由。

这种原因无疑都加剧了购房的热钱压力，特别是有自住需求的人群，缴存了公积金却无法使用，与公积金的新政初衷并不相符。

然而最近上海也出台了商转公的新政，对于使用缴费公积金的人可以一定程度增加购房成本。但最重要其实还是贷款数额，30万的房贷额度无论如何看，都简直是极其低了，与3年前收紧额度的之后不同，目前昆明公积金资金池充裕，而物价和商贷利率节节上升，为发挥公积金对缴存职工自住购房的支持作用，是之后适当放宽额度政策了。