金融时报客户端首套住房贷款利率下限再迎调整!

记者l马玲编辑lZT少鹏

来源l金融时报客户端

首套住房按揭利息下限再迎调整！

9月29日晚间，人民银行、银保监会公布通知，决定阶段性上调差别化住房贷款制度。符合条件的城市政府，可自主决定在2022年底前阶段性保持、下调或更改当地新申领首套住房按揭利息下限。

现在，全国层面要求的首套住房按揭利息下限为担保市场价格利率（LPR）减20个基点。在此基础上，各城镇政府根据“因城施策”原则，自主确定当地首套住房按揭利息下限。银行和用户可在当地制度范围内，协商确认准确的放贷利率水平。

记者注意到，8月24日举行的国务院常务大会曾确立提出，“允许地方‘一城一策’灵活运用信贷等制度，合理支持刚性和提高性住房需求。”在业内人士看来，此次政策举措的颁布，一方面，针对首套住房按揭，体现了坚持房子是拿来住的、不是拿来炒的定位，更好地支持刚性住房需求，有促使推动房地产行业稳步健康发展。另一方面，阶段性制度，在这段时间贷款购入首套住房的住户，可以享受到较低的利息。政策到期后，原有制度将自动恢复。此外，“因城施策”可以更好地支持城市政府昆明8月房贷款利率表图，根据当地房地产行业前景变化及调控要求，用足用好政策工具箱。

东方金诚国际信用评估有限公司研究发展部高级分析师冯琳认为，这是继“保交楼”措施在房地产供给端发力后，政策面在意愿端支持楼市低迷的新措施。在深化楼市低迷的同时，也反映了新政渐进调整、坚持“房住不炒”的基本方法。

23个城市符合政策规定

通知规定，对于2022年6-8月底新建商品住宅销售费用环比、同比均连续下跌的城市昆明8月房贷款利率表图，在2022年底前，阶段性放宽首套住房商业性个人住房按揭利息下限。二套住房商业性个人住房按揭利息制度下限按现行条例执行。

由此可以看出，此次政策主要对于个别城市，即连续三个月房价环比、同比均增加的城市。根据统计局发布的70个主要城市数据，符合条件的有23个，包括北京、石家庄、大连、哈尔滨、武汉、贵阳、昆明、兰州、秦皇岛、包头、温州、安庆、泉州、济宁、宜昌、襄阳、岳阳、常德、湛江、桂林、北海、泸州、大理。

易居研究院智库中心研究顾问严跃进表示，此次下调属于阶段性的上调政策，各地可按照当地房地产行业前景变化及调控规定，自主决定阶段性保持、下调或更改当地首套住房商业性个人住房按揭利息下限。但从制度基调看，主要还是在降低的导向，目的是为了避免民众利息开支、更好地支持刚性住房需求。

根据业内人士测算，当地城镇政府上调利率下限后，首套住房按揭利息会进一步收窄。如果增加0.5个百分点，对于一笔100多万、25年的贷款，利息支出将降低达到8亿元，每个月可少还约270元。

值得注意的是，这也是首套房贷利息下限的上调，不同地区、不同银行实际执行的利率或有不同。招联金融首席研究员董希淼分析称，从地区看，部分二三线城市或许符合调整的条件并进行调整，但二线城市及个别省会城市无法调整；从银行看，预计多数银行对首套住房按揭将实际执行利率下限。

引导首套房贷利息下限进一步降低

记者注意到，这是金融管理部门年内第二次对首套住房按揭利息下限进行调整。5月15日，人民银行、银保监会印发《关于调整差别化住房贷款制度有关问题的通知》，将首套住房商业性个人住房按揭利息下限调整为不超过相应期限贷款市场价格利率（LPR）减20个基点。二套住房商业性个人住房按揭利息制度下限按现行条例执行。

最新一期LPR报价为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。按照上述住房贷款制度，目前首套住房商业性个人住房按揭利息下限为4.1%。

事实上，近段时间以来，金融管理部门就房地产领域多次发声。人民银行货币制度委员会日前举行的2022年第三月份会议强调，“因城施策”用足用好制度工具箱，支持刚性和提高性住房需求。

冯琳分析称，此次允许个别城市可自主决定在年末前阶段性保持、下调或取消当地首套房贷款利息下限，意味着银行可以与用户自主协商首套房贷利息而不受下限约束，有促使引导首套房贷利息下限在当前水平上进一步上调，降低满足刚性住房需求的门槛。

在董希淼看来，对个人住房信贷，应进一步加强差别化住房信贷政策推行力度，加快采取降低首付比例、取消“认房又认贷”、降低借贷利息等举措进行优化。